Krediidiraporti vead: kuidas neid enne püsivat püsimist parandada

Veel 2018. aastal vajasin uut talvekatet - raskekujulist, mis peaks vastu paljudele kargetele New Yorgi talvedele. Kasutasin ära suure müügi ja avasin uue LL Bean Mastercardi, et saada mantlile tohutu allahindlus. Enne kui ma seda veel kandsin, varastas keegi mu identiteedi ja tegi minu käest saadud teabega pettusi uus krediitkaart. Sain sellest teada, kui sain oma esimese arve ja kohtadest, kus ma polnud kunagi käinud, esitati mitu tasu.

Helistasin krediitkaardiettevõteja nad nõustusid, et mina ei ole süüdistuste eest vastutav. Ma arvasin, et see tegi asja klaariks - aga see ei õnnestunud. Identiteedivargal õnnestus mu aadress, e-posti aadress ja telefoninumber vahetada, enne kui veel üks seaduslik ost (minu abikaasale mõeldud püksid) arvete tsüklisse jõudis. Kuna ma tavaliselt ei kasuta poespetsiifilisi krediitkaarte, ei kasutanud ma seda kaarti enam - seega ei oodanud ma täiendavaid arveid ega pidanud imelikuks, et ma neid ei saanud. Ma olin selle ühe paari pükse ostmise täiesti unustanud (eriti kuna ma polnud just see inimene, ahh, kannan neid).

Aastal 2019 sain inkassofirmalt teate, et võlgnen oma LL Bean Mastercardile saldo 206,24 dollarit. Olin sellest segaduses ja helistasin, et selgitust küsida. Mulle öeldi, et minu esialgne ost 62,14 dollarit (püksid) oli nüüd viivistasu tõttu 206,24 dollarit. Agentuur ütles, et võin selle faksiga vaidlustada - see on selgelt taktika, et veenda inimesi vaidlustest loobuma, kuna paljudel inimestel (ka mina ise) fakse ei ole. Kuid leidsin a tasuta teenus, mis kasutab e-posti teel sõnumi saatmist faksinumbrileja lõpuks, pärast mitut telefonikõnet ja kirja, pakkus inkassofirma minuga arveldama 173 dollarit. Arvestades, et see on minu parim variant, nõustusin ja maksin.

Kiiresti edasi aastasse 2020, kui vajasin uut sülearvutit. Kandideerisin rahastuse saamiseks ja mulle keelduti. Olin üllatunud, sest arvasin, et mul on suurepärane au. Nii logisin sisse a krediidiaruandlus agentuuri veebisaidil minu krediidiaruande kontrollimiseks ja sain teada, et minu krediidiskoori on alandatud "Erakordne" madalama vahemiku "Hea" jaoks (kuid ilmselt mitte piisavalt hea, et minu uue projekti jaoks rahastust saada arvuti).

Minu krediidiaruanne näitas, et tegin LL Bean Mastercardiga seitse kuud hilinenud makseid. Esitasin krediidiandmete agentuuriga vaidluse ja panin pettuseteade minu kontol. Mõni nädal hiljem sain oma vaidluse kohta värskenduse: kuigi minu sündmuste versiooni peeti tõeseks, oli see au aruandeagentuur ei nõustunud minu krediidireitingut muutma ega eemaldama teavet, mille järgi oleksin mitu korda vahele jätnud maksed.

Järgmisena vaidluse tulemusi vaidlustades esitasin kaebuse Tarbijate finantskaitse büroo (CFPB) - valitsusasutus, mis tagab, et pangad, laenuandjad ja muud finantsettevõtted kohtlevad tarbijaid õiglaselt. CFPB järeldused nõustusid minu seisukohaga, et mind ei tohiks karistada selle eest, et ma ei maksnud kunagi arvet saadud otsus - ja see otsus tähendas, et ekslik teave hilinenud maksete kohta eemaldati minu lehelt krediidiaruanne. Seejärel tõusis minu FICO skoor 108 punktiga. Lisaboonus oli see, et CFPB otsustas, et mul on õigus maksta tagasi 110,86 dollarit makstud arveldusest inkassofirmale ja sain selle summa tšeki pangalt, kes krediidi välja andis kaart.

Föderaalse kaubanduskomisjoni uuringust selgus, et igal viiendal ameeriklasel on krediidiaruandes viga ning üle 3000 inimese uuringus Consumer Reports leiti ka, et krediidivead on tavalised; 20 protsenti aruandeid kontrollivatest leidis vigu, mis võivad nende krediidiskoori langetada. Enam kui pooled küsitletud inimestest, kes proovisid viga parandada, lükati tagasi, ignoreeriti või tekkisid muud probleemid, mis ei võimaldanud neil olukorda parandada (mis minu puhul selgelt juhtus).

Mida teha, kui olete sattunud krediitkaardipettuste ohvriks? Vastavalt Transunion (üks kolmest suuremast krediidiandmete agentuurist koos Experian ja Equifax), kui arvate, et olete sattunud pettuse või identiteedivarguse ohvriks, peaksite oma panku teavitama ja krediitkaardid tühistama. Pettusest saate teatada ka föderaalsele kaubanduskomisjonile. Kaaluge oma krediidiaruannete krediidi külmutamist ja pettusteate lisamist (pettuste teated on saadaval tasuta) oma krediidiaruandesse. Kui esitate pettusteate, on teil õigus saada kõigi kolme krediidiandmete agentuuri krediidiaruande tasuta koopia. Kui esitate laiendatud pettuseteatise, on teil õigus saada 12 kuu jooksul kaks tasuta krediidiaruannet.

Õiglase krediidiaruandluse seadus (FCRA) annab ameeriklastele õiguse iga 12 kuu tagant tasuta krediidiaruandele, mida saate veebisaidi külastamisel nõuda. AnnualCreditReport.com. Kuid mõned eksperdid soovitavad oma krediidiaruannet kontrollida umbes neli korda aastas või isegi rohkem. Paljud krediitkaardid, näiteks American Express, pakuvad ka a tasuta krediidiaruanne või pettuse hoiatusteenused (olenemata sellest, kas olete kaardiomanik või mitte). Krediidiandmete agentuurid pakuvad väikese tasu eest juurdepääsu sagedasematele krediidiaruannetele. Praegu, 20. aprillini 2021, pakuvad Experian, TransUnion ja Equifax kõigile USA tarbijatele igal nädalal tasuta krediidiraportid läbi AnnualCreditReport.com, et aidata kaitsta ameeriklaste rahalist tervist COVID-19 ajal pandeemia.

Equifaxi sõnul ei kahjusta enda krediidiaruande kontrollimine teie krediidiskoori. Kui kontrollite enda krediidiaruannet, peetakse seda "pehmeks päringuks" ("raske päring" tuleb potentsiaalsetelt laenuandjatelt, kes vaatavad teie krediidiajalugu).

Kui oleksin lihtsalt tasunud inkassofirmalt saadud arve, ilma et oleksin seda kahtluse alla seadnud, oleks mul krediidiaruandes ikkagi viga ja krediidiskoor oleks jäänud madalamaks. Pidin probleemi lahendamiseks astuma mitmeid samme - helistama oma krediitkaardiettevõttele, helistama ja mitu korda faksima inkassofirmale, kontrollima minu krediidiaruanne, vaidluse esitamine krediidiandmete agentuurile (kaks korda) ja lõpuks vaidluse esitamine Consumer Financial Protectionile Büroo. Kõik see võttis aega ja hoolsust. Kuid minu visadus tasus end ära. Lisaks sellele, et olen 110,86 dollarit rikkam, on vähem tõenäoline, et järgmisel krediidilimiidi taotlemisel lükatakse mind tagasi.