Pensionile minek nende 3 praktilise raha liikumisega varakult

Kui suunate 15 protsenti oma sissetulekust pensionile, annavad enamik finantsplaneerijaid teile entusiastlikud viis-viis. Kuid teenitavate aastate kärpimiseks peate dramaatiliselt rohkem kokku hoidma. Hesteri jaoks - kes seadistas automaatsed maksed nii, et üle 50 protsendi tema palgast kulus säästmise, investeerimise ja lisatoetuse teenimisele hüpoteeklaenu maksmine - vähem elamine tehti lihtsamaks, koostades „rahamissiooni avalduse”. Ta määras, millised kulud tõi talle rõõmu (näiteks reisimine) ja mida mitte (uued riided, tarbetu kaasavõtmine), ja siis ründas ta tema eelarvest. "Nii suur osa meie kulutustest on mõttetu," ütleb ta. "Kui te tõesti jälgimist alustate, olete üllatunud, kui palju saate kokku hoida ja kokku hoida."

Enne selle täiendava sularaha kontole paigutamist tegelege hüpoteeklaenudeta võlgadega, ütles Deacon Hayes, finantsharidusettevõtte Well Kept Wallet asutaja ja artikli autor Võite varakult pensionile minna! ($12; amazon.com). Keskmine krediitkaardivõlgaga ameeriklane on võlgu 6929 dollarit ja maksab sel aastal keskmiselt 1141 dollarit intressi

Kulutades tunduvalt vähem kui teenite, võib see tunduda ebamugav, isegi ebaõiglane, kuid see on suurepärane viis näha, kui distsiplineerituks saate, kui olete oma palga hüvasti suudelnud. "Kui ohverdused tunduvad tõesti koormavad, võib kauem töötamine olla realistlikum kui pensionile tormamine," ütleb Jill Kismet, kes on pensionile jäämise planeerimise nõustaja Rõõmu plaan aastal Tucsonis, Arizonas.

Kiire pensionile jäämise eesmärgi saavutamiseks kasutavad mõned analüütikud 4-protsendilist reeglit, mis tähendab seda lõdvalt kuni 4 protsendi investeerimisportfelli väljavõtmine aastas hoiab teid kogu 30 aasta jooksul pensionile jäämine. "Nii et väga laiaulatuslike löökide korral, kui teil on miljon dollarit ja saate aastas teenida 40 000 dollarit, ei tohiks teil 30 aasta jooksul raha otsa lõppeda," ütleb David Day, atesteeritud finantsplaneerija ja varahaldur Kuldmedali veed aastal Boulderis, Colorados. "Kuid tegelikult on see selline vananenud arvutus." Nõuetekohane finantsplaan peab arvestama selliseid tegureid nagu kasvavad tervishoiukulud. (Meditsiinikõlblikkus ei alga tavaliselt enne 65. eluaastat), suurendades pikaealisust, inflatsiooni ja tõsiasja, et pensionile jäädes võivad teie kulud olla suuremad varem.

Vanguardi võrgus Pensionipesade kalkulaator kasutab nn Car Carlo simulatsioonina 100 000 võimaliku stsenaariumi käivitamiseks ja teie säästu teatud aja kestuse tõenäosuse hindamiseks. Oletame, et teie portfell jaguneb aktsiate, võlakirjade ja sularaha kokkuhoiu järgi. Loodete lõpetada töö 55-aastaselt ja teenida 50 000 dollarit aastas. Kui miljon dollarit on olemas, on teie raha ainult 73-protsendiline tõenäosus. Selle tõenäosuse 90-protsendilisele lähemale saamiseks võiksite otsida rohkem kui 1,3 miljonit dollarit säästu, vähendada pensionikulusid 40 000 dollarini aastas või töötada veel kaheksa aastat. Märkus. Isegi kui olete numbrimutt ja armastate veebiraha tööriistu, tasub teise arvamuse saamiseks küsida ainult tasulist sertifitseeritud finantsplaneerijat, ütleb Hester.

Raha väljavõtmine traditsioonilisest IRA-st või 401 (k) enne 59-aastaseks saamist tähendab tavaliselt 10-protsendilist trahvi, lisaks tuleb maksta tulumaks. On haruldasi erandeid, näiteks nn reegel 55, mis lubab 55-aastastel ja vanematel inimestel lahkuda praeguse tööandja plaanist 401 (k), kui nad sellelt töökohalt lahkuvad. Roth IRA-ga, kus maksate sissemaksetelt makse, saate oma põhiosa välja tõmmata enne 59½-aastaseks saamist, kui teil on konto olnud avatud vähemalt viis aastat. "Kui mõtlete varakult pensionile minna ja teil pole Roth IRA-d, avage see ja pange väike summa, näiteks 100 dollarit, kui ainult selle viieaastase kella käivitamiseks," ütleb Day. Isegi siis pole Roth IRA hiiglaslik investeerimisvahend, väidab Kismet. Ehkki sel aastal saate 401 (k) -sse investeerida 19 000 dollarit, on traditsiooniliste ja Rothi IRA-de kogupanulimiit 6000 dollarit (7000 dollarit, kui olete 50-aastane või vanem). “Kui kavatsete pensionile minna enne 59. eluaastat, vajate suurema osa rahast maaklerikonto,” ütleb Kismet. (Mõelge veebivalikutele, nt Parandamine või Wealthfrontvõi traditsioonilisemad maaklerid, nt Esirinnas või Truudus.) Lihtne viis enamate pensionile jäämiseks? Vältige kõrgeid haldustasusid. 1-protsendiline tasu ei pruugi kõlada kuigi palju, kuid NerdWalleti analüüsi kohaselt võib see 30 aasta jooksul teie portfelli rohkem kui 200 000 dollari võrra vähendada. Leidke 0,5-protsendise lõivuga fond ja nii palju varem saadate oma pensionipõlvele kutseid.