Turvaline vs. Tagatiseta võlg: mida laenuvõtjad peaksid teadma

Olgu tegemist õppelaenu, autolaenu või isikliku laenuga, tähendab võlg maksete ja intresside haldamist. Kuid kas teadsite, et mõned võlatüübid on laenuvõtjale paremad kui teised? Siin käsitleme erinevusi tagatud ja tagamata võlgade vahel ning seda, kuidas nende kahe vahelise õige otsuse tegemine aitab kokku hoida laenuvõtjate kokkuhoidu.

Tagatud võlg

Kindlustatud võlg on igasugune võlg, mis võimaldab pangal sisse logida ja võtta enda arvele see, kui te ei suuda tasuda. Kindlustatud võlg sisaldab tagatist - mõtle hüpoteeklaenude ja autolaenude sulgemisele.

“Juhul, kui laenuvõtja lõpetab maksete tegemise, on laenuandjal õigus võtta tagatis omandiõiguse alla,” ütleb Lauren Anastasio, kinnitatud finantsjuht planeerija SoFi abil. „Laenuandja teatab tavaliselt laenuvõtjale, et ta on oma laenu maksmata jätnud, ja annab neile võimaluse saada oma praeguseks maksed. ”

Kindlustatud võlgade hulka kuuluvad ka laenud, mida võtate oma kodu või auto vastu, sealhulgas kodukapitali krediidilimiit (HELOC), ütles TD Bank USA pangakaartide juht Mike Kinane.

"Tagatisega võla intressimäär on tavaliselt madalam, kuna risk laenuandjale on madalam," sõnas Kinane. "Tagatisega võla puhul on suurim oht ​​see, et võidakse ära võtta kõik, mida olete oma laenuga kindlustanud."

Kindlustatud võlg annab pankadele selle tagatise kasutamisel ülivõrde, kuid lõppkokkuvõttes saab laenuvõtja kasu ka madalamatest intressimääradest. Ja kui eeldate, et hoiate maksetega kursis, ei pea te muretsema kodu või sõiduki kaotamise pärast.

Tagatiseta võlg

Tagatiseta võlg on vähem käegakatsutav kui tagatud võlg, kuna tagatist ei ole - mõelge isiklikele (peaaegu mis tahes eesmärkidel) ja õppelaenudele.

"Tagatiseta võla korral ei pea laenuvõtja kvalifitseerumiseks tagatist pakkuma, mis tähendab, et laenuandja võtab rohkem riski," ütleb Anastasio. "Laenuandja võtab laenu heakskiitmise otsustamisel aluseks laenusaaja krediidivõime."

Tagatiseta võla näideteks on krediitkaardid ja isiklikud laenud, mis ei võimalda laenuandjal midagi tagasi võtta, väidab Anastasio. Kuna tagamata võlaga kaasneb laenuandjale suurem risk, näete tavaliselt kõrgemaid intressimäärasid. Ja see, et te ei saa õppelaenu maksmata jätmise tõttu ülikoolikraadi ära võtta, ei tähenda, et tagamata võla tagasi maksmata jätmisel ei peaks te tagajärgi ootama.

"Kuigi laenuvõtja ei riski tagatise kaotamisega, on laenuandjal siiski õigus võtta meetmeid võla sissenõudmiseks," ütleb Anastasio. "Laenu tagasimaksmata jätmine võib tõsiselt mõjutada ka laenusaaja krediidiskoori ja kahju võib kesta aastaid."

Ehkki te ei saa vältida tagatiseta laenude kõrgemat intressimäära, juhib Kinane tähelepanu sellele, et te pole igavesti intressimäära lukustatud.

"Krediitkaardivõla määrad on tavaliselt varieeruvad, mis tähendab, et te pole lukustatud ja see võib kogu võla eluea jooksul muutuda," ütleb ta.

Võlg, mis teie jaoks kõige paremini sobib

Nüüd, kui olete teada saanud erinevused tagatud ja tagamata võla vahel, saate uurida, milline on teie jaoks parim. Kindlustatud võla madalamad määrad võivad olla köitvad, isegi kui on vaja tagatist, kuid on olemas mõned viisid, kuidas muuta tagamata võlg teie jaoks heaks.

„Mis on laenuvõtja jaoks parem, sõltub sellest, mida nad fondidega teevad. Kui tarbija soovib saada hüpoteeklaenu või autolaenu, pole tal muud valikut - tagatud laen on nende ainus võimalus, ”ütleb Kinane. „Kuid olenemata sellest, kas soovite puhkusele minna või oma kööki ümber kujundada, olete seda tüüpi võlga vastuvõtmine sõltub teie enda ainulaadsest isiklikust olukorrast ja varieerub sõltuvalt paljudest tegurid. Olulise ja pikaajalise eelarveotsuse tegemisel on alati parem konsulteerida panga või finantseerimisasutusega. ”

Anastasio sõnul on tehniliselt olemas viis kodu ostmiseks, näiteks tagamata võlga kasutades, kuid see on palju keerulisem kui turvatud marsruudi valimine.

"Tänu föderaalsetele määrustele ei anna enamik laenuandjaid tagatiseta laenu, kui nad teavad, et kavatsevad vahendeid kinnisvara ostmiseks kasutada," ütleb ta. „Ostja võib kasutada isiklikust laenust või tagatiseta krediidilimiidist vara sissemakse tegemiseks või odavalt kodu ostmiseks, kuid paljudel juhtudel on laenuandja Keelatud on sel eesmärgil uute tagamata võlgade pakkumine ja finantseerimine on raskem hankida ning sageli on see palju kallim kui lihtsalt hüpoteegi seadmine protsessi. ”

Anastasio sõnul ei saa te ka pärast laenu võtmist või suure ostu sooritamist oma võlatüüpe ühelt teisele vahetada. Sellegipoolest on olemas võimalus oma laene refinantseerida, nii et teil on rohkem tagatud võlga kui tagamata võlaga, säästes lõppkokkuvõttes madalama intressimääraga raha.

„Näiteks kui teil on krediitkaardivõlg, ei saa te helistada krediitkaardi väljaandjale ja paluda tal panna teie auto teie krediidilimiidi tagatiseks. Võite siiski hankida HELOCi, kui teie kodus on omakapitali, või 401 000 laenu, kui 401 000 plaani jääk on olemas, ja kasutada saadud tulu krediitkaardi tasumiseks, ”räägib Anastasio. "Teie krediitkaart on alati tagamata, kuid refinantseerides võla, mille olete üle võtnud tagatiseta kõrge intressiga võlast madalama intressimääraga tagatud saldole."

Kodukapitali krediidiliin võib olla võla konsolideerimiseks parem variant kui muud tüüpi tagamata võlad, näiteks krediitkaardid. Kui arvate, et kvalifitseerute kodukapitali krediidiliini saamiseks, uurige laenamise võimalusi, et näha, milliseid tasusid ja intressimäärasid võite tabada. Enne allkirjastamist tutvuge kindlasti peente trükistega.

"Kodukapitali krediidiliin sarnaneb tagatud laenuga, kuna see annab laenuvõtjale juurdepääsu krediidiliinile, mida nad saavad kasutada, kasutades oma kodu tagatisena," räägib Anastasio. „Krediidilimiidi suuruse määrab hüpoteeklaenuandja ja see põhineb majaomaniku enda kapitali suurusel. Laenuandjad piiravad krediidilimiiti tavaliselt umbes 80–90 protsendini omakapitali summast. ”