Kodu renoveerimise kulud: 4 nutikat viisi koduuuenduse eest tasumiseks

Ütle oma lehtpuupõrandad või kui olete valmis kinnistama ülemise kinnitusega 1950ndate vannituba, mille olete pärandanud. Ükskõik, kas teete tööd ise või palkate meeskonna, maksavad suured kodu renoveerimise projektid suurt raha - need kodu ümberehitus kulud pole odavad. Võite arvata, et teie ainus võimalus on säästa projekti jaoks või koguda võlg selle avariiremondi jaoks, kuid te eksite. Krediitkaartidelt eluasemelaenudele kaaluvad finantsasjatundjad nelja peamist võimalust nende koduste nägude rahastamiseks.

Hüpoteegi refinantseerimine

Kuigi see võib tunduda kõige hirmutavam variant, võib hüpoteegi refinantseerimine olla lõpuks kõige suurem tasuv viis kodu renoveerimise projekti rahastamiseks, kui intressimäärad on madalamad kui praegune intressimäär oma hüpoteek.

“Sularaha väljavõtmise hüpoteegi refinantseerimise kinnitamisprotsess on keerulisem kui HELOC [kodukapitali krediidiliin], kuid laenul on määrake makse ja madalam intressimäär, mis võib märkimisväärset kokkuhoidu pakkuda, ”ütleb SoFi atesteeritud finantsplaneerija Lauren Anastasio.

Joonis hüpoteegi refinantseerimine, näiteks pakub sulgemine 10 päeva jooksul ja spetsiaalne tugimeeskond kõigile, kes kaaluvad raha väljavõtmise hüpoteegi refinantseerimist. Lisaks sellele võtab digitaalprotsessis kandideerimine aega vaid minuteid, aidates majaomanikel raha kiiresti kätte saada.

Hüpoteeklaenude refinantseerimine võib olla eriti kasulik, kui teie kodu väärtus on kallinenud ja intressimäärad on pärast ostmist langenud, lisab Anastasio. Ja sõltuvalt teie rahalisest olukorrast võite saada konkurentsivõimelise intressimäära. Põhimõtteliselt asendab raha väljavõtmise hüpoteegi refinantseerimine teie praeguse kodulaenu uuega suurema summa eest. Teie praeguse ja uue hüpoteegi vahe jaotatakse teile sularahalaenuna, sageli madala intressimääraga.

Kuna see võib olla vaevarikas lahendus, peaksid majaomanikud kaaluma, kas neile on kasu uutest hüpoteegi tingimustest, eriti pärast seda, kui nad on maksnud refinantseerimisel uued sulgemiskulud ja -tasud, ütleb kodukapitalilaenude juht Jon Giles TD Pangas.

"Kui majaomanikul on juba madal intressimäär või kui ta saaks refinantseerimisega minimaalse kokkuhoiu, võib kodukapitali krediidiliin olla tõhusam variant," ütleb Giles. „Hüpoteegi refinantseerimine või renoveerimiseks suure laenu tagamine on olulised finantsotsused, mis sõltuvad sügavalt laenuvõtjate isiklikust olukorrast. Majaomanikud peaksid rääkima asjatundliku pankuri või finantsnõustajaga, kes võtab selleks aega vaadata üle kogu nende rahaline pilt ja veenduda, et laenuvõtja saab sellest aru ja saab seda hallata maksed. ”

Krediitkaardid

Paljud meist jõuavad oma krediitkaartide juurde automaatselt, kui kaaluvad suurt kulu, mille jaoks meil pole raha. Ja paljude majaomanike jaoks, kellel on võlgu, on see hea lahendus. Kuid kui tegemist on kodu remondiga, mis võib maksta tuhandeid dollareid, peate oma otsust hoolikalt hindama.

"Kui tunnete end rahul oma võlgade summaga, mida plaanite oma ostudega võtta, ja teil on plaan tasuda igakuised arved, oleks krediitkaardi kasutamine mõttekas," leiab Anastasio. "Sellegipoolest on kodu renoveerimise projektidel peaaegu alati üllatusi - viimase hetke muudatused, ettenägematud probleemid jne, mis tõenäoliselt suurendavad kogukulusid."

Samamoodi võivad need ettenägematud kulud teie sularaha kokkuhoiu kiiresti ära kasutada, väidab Anastasio.

Giles ütleb, et hiljutise küsitluse käigus sai TD Bank teada, et enam kui pooled küsitletud 800 majaomanikust teatasid, et plaanivad oma kodu remondiks kulutada rohkem kui 25 000 dollarit. Kolmandiku hinnangul kulutaksid nad rohkem kui 50 000 dollarit. Kas soovite tõesti sellist summat libistada?

„Projekti rahastamiseks õige valiku määramisel on oluline, et majaomanikel oleks projekti eelarve, nende tulevaste rahaliste vajaduste mõistmine ja vastutus laenuandja ees, ” Ütleb Giles.

Isiklikud laenud

Kui teil on oma kodu renoveerimise eelarves kindel summa ja see on suhteliselt väike, võiksite selle asemel kaaluda isiklikku laenu.

“Ka isiklikud laenud on kiiresti tagatavad ja nõuavad suhteliselt vähe paberimajandust,” räägib Anastasio. "Isiklikud laenud pakuvad teile paindlikkust, kui on vaja otsustada, mida täpselt oma laenuga teha."

Kui olete hakanud oma renoveerimise hinda määrama ja ennustate, et dollari arv võib algsete hinnangutega võrreldes suureneda, soovitab Giles vahele jätta nii isikliku laenu kui ka krediitkaardi valikud.

"Kui projekti kulud suurenevad, võib kodukapitali koputamine madala intressimäära tõttu soodsaks muutuda," ütleb ta.

Kodukapital

Kodukapital on teie kodu turuväärtus, millest lahutatakse see, mille olete endiselt hüpoteegi korral võlgu; mida rohkem olete hüpoteegi eest maksnud, seda suurem on teie omakapital, eriti kui turuväärtused püsivad enam-vähem samad. Kodukapitalilaenude puhul on peamine asi see, et saate laenata selle summa eest, mille olete kogu hüpoteegi tähtaja jooksul tasunud. Saate seda teha kahel viisil, kas kodu hüpoteeklaenu või kodukapitali krediidiliini (HELOC) kaudu.

Laen on fikseeritud summa, samal ajal kui krediidiliin võimaldab teil kasutada omakapitali seni, kuni olete oma projekti eest tasunud.

"Kuigi kodukapitali krediidiliini kinnitamine on tavaliselt kiirem, võib korduvintressimäär ja fikseeritud makse puudumine olla puudus," ütleb Anastasio.

Mõlemal juhul peate hüpoteeklaenumaksete žongleerimisel laenu tagasi maksma ja pank saab teie kodu tagatisena kasutada, kui jätate need maksed tegemata.

„Kodukapitali krediidiliin on üks taskukohasemaid viise märkimisväärse rahasumma laenamiseks,” ütleb Giles. “Intressimäär põhineb muutuval baasintressil, mis on praegu umbes 5 protsenti. Võrdluseks - krediitkaartide intressimäärad on tavaliselt umbes 17 protsenti. ”

Giles väidab, et HELOCidelt makstavad intressid on maksustatavad ka mõnele koduomanikule.