Mis on võlgade konsolideerimine, kuidas see teid aidata saab ja palju muud

Võlg võib tunda end nagu kaelas olev albatross. Kuid lihtsalt see, et olete aastate jooksul valinud erinevad laenutingimused ja intressimäärad, ei tähenda veel, et peate nendega igaveseks ummikusse jääma. Ja ka teie koorma kergendamiseks ei pea te ootama, kuni maksate laenu. Laenude konsolideerimine ja võla refinantseerimine võivad muuta igasuguse võla hallatavamaks. Siit saate teada, millal võiksite kaaluda võlgade konsolideerimist või refinantseerimist ja kuidas see teie olukorras toimida võiks.

Kuidas võlgade konsolideerimine töötab?

Võlgade konsolideerimise peamine eelis on võimalus ühendada kõik võlgnevused üheks laenuks, tavaliselt madalama intressimääraga, mille eest oleks teil vaid üks kuumakse. Inimeste jaoks, kellel on palju kõrge intressimääraga tasumata võlgasid, võib see olla elupäästja, isegi kui see tähendab lihtsalt seda, et näete ühes kohas täpselt, kui palju võlgu olete.

"Muud eelised hõlmavad fikseeritud intressimäära lukustamist, ainult ühe makse muretsemine ja teades vaid seda, kui kaua peate neid makseid tegema, ”ütleb TDi USA pangakaartide juht Mike Kinane Pangas. „Kui haldate kõrge intressiga krediitkaardivõlga, on teie kaardi intressimäär tõenäoliselt muutuvmäär, mis võib alati muutuda. Oma kuupäeva konsolideerimine tähtajaliseks laenuks lukustab teid garanteeritud tähtajaks ühe kuumakse ja konkreetse tähtajaga laenu saamiseks. ”

Lauri Anastasio, SoFi atesteeritud finantsplaneerija, ütleb, et krediitkaardivõlgade ühendamine võib olla sama lihtne kui isikliku laenu võtmine kulude katmiseks.

"Isiklike laenude intressimäär on sageli madalam kui teie krediitkaartidel ja saate oma laenuandjaga seada hallatavad tingimused," ütleb Anastasio. "Ja isikliku laenu kasutamine võib teie krediidiskoori tõepoolest tõsta."

Samuti on võimalik era- ja föderaalseid õppelaene kombineerida, refinantseerides neid eralaenuandjaga, väidab ta.

Tundub mõttetu, eks?

Kinane ütleb, et kuigi enamik panku pakub seda teenust, soovite siiski veenduda, et saate tehingu usaldusväärsetest allikatest. Tehke ka matemaatikat, kui tegemist on tasudega, mida võidakse võtta.

"Nagu kõigi suurte rahaliste otsuste puhul, pidage meeles, kust laenu saate, ja veenduge, et mõistate täpselt, milleks soovite kirjutada - oluline on alati uurimistööd teha," ütleb ta. "Laenuandjad teenivad raha, nõudes võlgade konsolideerimise laenudelt intressi ja paljudel juhtudel ka lõive."

Kelle jaoks võlgade konsolideerimine töötab

Selline võlgade konsolideerimine on kõige kasulikum isikutele, kellel on mitu kõrge intressiga võlga. Kinane väidab, et madala intressiga võlgadega inimesed ei näe oma pingutuste eest suurt tulu.

„Kõige rohkem saavad kasu vastutustundlikud hea sissetulekuga ja kindla krediidiajalooga laenuvõtjad, kes soovivad hoolitseda märkimisväärselt kõrgete intressimäärade eest,“ ütleb ta.

Kui teie krediidiskoor on madal või olete näinud vaeva oma mitme võla tasumiseks, väidab Anastasio, et teil on uue laenuga madalama intressimäära leidmine raskem. Sel juhul ei säästa võlgade konsolideerimine pikas perspektiivis tõenäoliselt palju. Samuti võite oma vara ohustatud võlaga ohtu seada.

„Võla tasumise tunne (seda konsolideerides) võib teile anda vale mõista, et olete selle ära maksnud võlg ja kiusab teid avama uusi krediidiliine või alustama kaartidelt uuesti arvete laadimist, ”ütles Anastasio ütleb. "Kuid pidage meeles, et olete oma võla ainult üheks laenuks konsolideerinud, nii et võlgnete endiselt täpselt sama palju kui enne."

Kui teil on kodu, aitab võlgade konsolideerimine peaaegu alati vähendada igakuiseid hüpoteekimakseid.

"Hüpoteekimakse on tavaliselt suurim makse, mida teete igal kuul, nii et isegi väike vähendamine võib teie leibkonna eelarvet märkimisväärselt mõjutada," ütleb Kinane. „Pöörake tähelepanu hüpoteegi intressimääradele ja võtke arvesse, millal need langevad alla teie praeguse määra. Mida suurem on teie hüpoteek, seda vähem oluline langus peab olema, et refinantseerimisest kasu saada. ”

Kinane ütleb, et pidage meeles, et isegi kui see võib pikema aja jooksul raha kokku hoida, kaasneb refinantseerimisega muu hulgas hindade, krediidikontrollide ja lepingute sõlmimise tasud.

Kas võlgade konsolideerimine võib teie jaoks toimida?

Esimene samm selle võimaluse uurimiseks on teha vähe uurimistööd veebis. Mõned finantsasutused pakuvad kodukapital laenud ja krediidiliinid, mis võimaldavad konsolideerida teie võla madala intressimääraga ühes kohas, et aidata teil saavutada oma muid eesmärke, näiteks hädaabifond. Saate teha kiire otsingu, et teada saada, millistele tariifidele teile sobib.

Kui teie intressivalikud tunduvad paljulubavad, võite kohtuda pangandusspetsialistiga või vestelda esindajatega Internetipangad või digitaalsed laenuandjad, kes saavad teie isikliku rahanduse olukorda hinnata ja aidata teil parimat toimimisviisi kavandada.

„Põhjusel nimetatakse seda isiklikuks rahanduseks - see on isiklik,“ ütleb Anastasio. „Võlgade lahendamiseks pole küpsiste lõikurit. See sobib teie ja teie rahalise olukorra jaoks kõige paremini. ”

Kinane sõnul on oluline mõista, et teie teekond sinna rahaline iseseisvus ja võlavabaks saamine ei tohiks lõppeda, kui olete oma laenud konsolideerinud.

„Konsolideerimine on esimene samm; teie juurde viinud harjumuste muutmine peaks olema teie järgmine prioriteet, ”ütleb ta.