529 plaan: kõik, mida peate teadma 529 kolledži kokkuhoiuplaanide kohta

Lisaks maja ostmisele ja pensioniks säästmisele kõrgkooli eest tasumine on üks suuremaid rahalise elu verstaposte, millega paljud inimesed silmitsi seisavad. Selle kraadi saamine võib lõpetajaid kogu elu jooksul edu saavutada ja kõrgemat palka saada, kuid sellega kaasneb ka tohutu hinnasilt - see kasvab pidevalt.

USA andmetel oli ameeriklastel 2019. aasta lõpus föderaalse laenu võlg üle 1,5 triljoni dollari USA haridusministeeriumi föderaalse üliõpilasabi amet.FinAid, tasuta avaliku teabe saidi hinnangul on õppelaenu praegune võlg (sh föderaalsed ja eraõiguslikud õppelaenud) on enam kui 1,6 triljonit dollarit ja 42,9 miljonil inimesel on föderaalne laen võlg. Analüüs Pew Research Center leidis, et kolmandikul 18–29-aastastest inimestest on oma hariduse jaoks tasumata õppelaenu. Tasumata võla mediaan oli 2016. aastal 17 000 dollarit, kuid see arv võib haridustaseme järgi väga erineda; keskmine võlg neile, kellel oli bakalaureuse kraad, oli 25 000 dollarit.

Kõik see tähendab, et üliõpilaste võlg on tõsine teema. Kui lõpetasite õppelaenuvõla, siis teate võla võlgade nimel elamise või selle nimel tasumise nimel töötamise vaeva. Üliõpilaste tohutu võlakoorma kandmine - eriti kui teil on ka krediitkaardivõlga või muud tüüpi võlga - võib piirata teie võimalusi saavutada rahaline iseseisvus ning raskendada rahaliste vahe-eesmärkide saavutamist (maja ostmine, abiellumine, perekonna loomine).

Kui teil pole õppelaenuvõlga, sest teie pere, stipendiumid ja võib-olla ka teie enda hariduse eest makstud säästud, maksate teie loodetavasti peate ennast õnnelikuks ja plaanige maksta luksus, kui hakkate täiskasvanueas alustama võlgadeta edastamist oma lastele, kui peaksite on ükskõik. Kui teil oli kooli lõpetamise ajal palju võlgu (ja võib-olla on seda endiselt), võite loota, et pääsete oma lapsed samast koormusest. Mõlemal juhul on kõrgkooli eest tasumise võti plaanimine ette nähtud ja 529 kolledži säästuplaan võib olla salarelv, mida peate kõrgkooli eest tasumise võimaldamiseks.

Olete tõenäoliselt kuulnud 529-st plaanist, vähemalt möödudes, kuid te ei pruugi aru saada, kuidas keegi teid aktiivselt aidata saab. "Paljud inimesed ei saa aru, kuidas nad saavad kooli eest tasumiseks kasutada 529 kontot," ütleb Misty Lynch, finantsplaneerimise juht John Hancock.

Betty Lochner, 529 kolledži kampaania jaoks, mis püüab teadvustada 529 kava eeliseid ja suurendada osalust, nõustub. "[Enamik inimesi] kuuleb neist, kuid nad ei saa tegelikult aru, kuidas nad töötavad," ütleb naine. Paljud inimesed ei taipa, et neil on oma 529 kontoga seotud valikuid, ja enamgi ei tee nad kodutööd või ei tea, mida otsida.

Nagu iga rahalise eesmärgi või otsuse puhul, on edu võti 529 plaani võimaluste mõistmine ja uuringute tegemine. Kui soovite teada saada numbrit 529 - kas oma tulevase hariduse või lapse või lapselapse jaoks -, lugege läbi kõik, mida peate teadma 529 kolledži säästuplaani kohta.

Mis on plaan 529?

A 529 kolledži säästuplaan on maksusoodustusega investeerimiskava, mille eesmärk on aidata inimestel kokku hoida hariduskuludelt. Raha, mis on paigutatud 529-kavasse, kasvab maksuvabalt ja väljavõtmine on maksuvaba ka siis, kui seda kasutatakse kvalifitseeritud kulude katmiseks. Need maksusoodustused - pluss mitmesugused osariikide pakutavad soodustused - võimaldavad peredel säästa investeerimiskontol raha, ilma et nad peaksid sellelt makse maksma.

529 plaani nimetatakse tavaliselt selliseks, kuid ametlikult nimetatakse seda kvalifitseeritud õppemaksuprogrammiks, mis on esmakordselt määratletud sisemiste tulude koodeksi jaotises 529. Föderaalvalitsus kehtestas 529 kontseptsiooni, kuid plaane haldavad üksikud osariigid, riigiasutused ning kolledžite ja ülikoolide kogu. Nelikümmend üheksa osariiki ja Washington, D.C., pakuvad 529 säästuplaani, millel kõigil on oma omadused. Samuti on olemas erakool 529 kava ja ettemakstud õppekavad või garanteeritud säästuplaanid, mida pakuvad teatud osariigid või kõrgkoolid.

Kuidas 529 plaan töötab?

529 plaanib tööd, võimaldades haridusele eraldatud rahal maksuvabalt kasvada. 529-sid nimetatakse sageli säästuplaanideks, kuid need on tõeliselt investeerimiskontod: Ühes hoitud raha kasvab tõenäoliselt kiiremini kui hoiukontole pannes.

529-i peamine eelis on see, et raha kasvab kiiremini ühes. Ideaalis luuakse 529 lapsele sündides. Regulaarsed hoiused üle 18 aasta (või kuni laps läheb ülikooli) kasvavad investeeringute ja liitintresside kaudu, nii et lõpuks on teil kontol rohkem raha kui säästsite. Kui alustad varakult, võib see niinimetatud boonusraha olla üsna kopsakas summa.

529 plaani teine ​​põhikomponent on maksusoodustused. Tavalisi investeeringuid saab maksustada dividendidelt, kapitali kasvult ja intressidelt; maksustatakse ka väljamaksed või investeerimiskontolt väljavõtmised (kui neid müüakse kasumi teenimiseks). 529-s plaanis olev raha võib föderaalsest tulumaksust vabalt kasvada ja väljavõtted on maksuvabad, kui need on olemas kasutatakse kvalifitseeritud kulude katmiseks, nii et pered saavad oma raha investeerida ilma, et nad peaksid maksma täiendavaid makse seda. Erinevalt 401 (k) plaanidest on 529 hoiused siiski maksujärgsed: enne raha 529 plaani ülekandmist maksate sellelt rahalt makse. (401 punkti k) sissemaksed on maksueelsed.)

Mõned riigid pakuvad rohkem maksusoodustusi ja -soodustusi (sealhulgas maksusoodustused). Teatavad eelised on riigiti erinevad: kuna iga osariik haldab oma plaani (välja arvatud Wyoming, mis ei paku riigi toetatud 529 kolledži säästuplaani) ja mõned osariigid pakuvad rohkem kui ühte, on oluline mõista, millised konkreetsed funktsioonid teie eelistatud plaanil on pakkumised.

Perekonna liige saab toetusesaaja jaoks avada 529-plaani. Tavaliselt avavad vanemad või vanavanemad neid lastele või lastelastele. Igas kavas on vaja ühte toetusesaajat, nii et pere kokkuhoiuks kahele lapsele kolledžis tuleb avada kaks eraldi 529 kontot. Kui üks laps otsustab siiski mitte ülikooli minna, saab tema 529 konto kanda teisele lapsele või teisele kvalifitseeritud pereliikmele. Konto avanud isik kontrollib seda kogu selle aja jooksul, mis tähendab, et nad (mitte saaja) otsustavad raha kasutamise üle.

529 sissemakse piirmäärad ja plaani reeglid

529 kolledži hoiuplaanide erieeskirjad ja limiidid on plaani ja riigiti erinevad. (Kõigi riikide 529 plaaniga riikide konsortsiumil College's Savings Plan Network on terviklik programm 529 plaani võrdlus tööriist.) Enamasti on kogupanuse limiidid kõrged: paljud kavad pakuvad maksimaalset sissemakse piirmäärad on 300 000 dollarit või rohkem, mis on piisav kulude katmiseks peaaegu igal nelja-aastasel perioodil institutsioon. Lynchi sõnul loetakse kaane 529 kaastööd kingituseks, nii et saate oma panuse anda föderaalse kingituse maksulimiit (2020. aastal 15 000 dollarit ühe abiandja kohta ühe abiandja kohta), ilma et peaksite oma eluaegse kinkemaksu tasumisel lisamakseid esitama.

529-konto rahastamine ei ole ainult lapsevanema kohustus: ka teised pereliikmed saavad oma panuse anda ja mõned plaanid on selleks vajalikud see on lihtne, pakkudes jagatavaid linke, mida huvitatud osapooled saavad kasutada lapse kolledži kokkuhoiuks ühe klõpsuga sissemaksete tegemiseks. (Lynch juhib tähelepanu, et võimalus rahastada ühte kontot mitme inimese sissemaksetega on 529 plaani tohutu eelis.)

Mõnedes riikides on minimaalne sissemakse nõue ja hilisem sissemakse nõue. Mõnedel pole miinimumnõudeid, samas kui teistel on need madalad. (Jällegi, see erineb plaanide järgi.) Enamikul on tasud vähe või puuduvad üldse ning nad pakuvad mitmesuguseid investeerimisvõimalusi, sealhulgas vanusepõhine, omakapital, fikseeritud tulu ja palju muud.

Kuni 529-st väljavõtmist kasutatakse kvalifitseeritud haridusega seotud kulude jaoks, ei maksustata neid. Kontoomanik saab raha välja võtta haridusalaseks otstarbeks (näiteks rahalise hädaolukorra korral), kuid nad maksavad selle eest makse ja trahvi.

Kui laps ei lähe ülikooli või kui kogu 529 kontol olevat raha ei kasutata, saab konto saaja vahetada õde-venda, nõbu, kontoomanik (kui nad kaaluvad näiteks täiendõpet) või hoitakse tulevase lapselapse jaoks. Selles mõttes ei raisata raha kunagi ja selle investeerimist saab jätkata kuni selle kasutamiseni.

529 kvalifitseeritud kulu

529-plaani kvalifitseeritud kulude loetelu on pikk. Kvalifitseeritud kõrghariduskulud hõlmavad õppemaksu, kohustuslikke tasusid, raamatuid, arvuteid ja internetiühendust, sisseastumiseks või õppimiseks vajalikke tarvikuid ja seadmeid; Tuba ja pansionaat võivad olla ka kvalifitseeritud kulud, kuni teatavad õppeasutuse määratud toetused.

Sarnaselt: abikõlblikud asutused seal, kus 529 fondi saab õppemaksu jaoks kasutada, on pikk: 529 säästuplaanist saadud raha saab kasutada peaaegu igal juhul akrediteeritud USA kolledžis või ülikoolis ja isegi mõnes välisriigi koolis üliõpilastele, kellel on rahvusvaheline painutus.

Alates 2018. aastast saab 529-st teatud summa raha kasutada lasteaias õppivate laste erakoolides õppemaksu maksmiseks kuni 12. klassini, kuigi Brian Walsh, kes on atesteeritud finantsplaneerija SoFi, ütleb, et erinevates osariikides on reeglit erinevalt tõlgendatud: vaadake oma plaanist, kas oma 529-st rahast, mida üldse saate kasutada erakooli õppemaksuks mitte-kolledži üliõpilase jaoks.

Kuna 529 jaotamisel on maksumõjud, peate pidama hoolikat arvestust selle kohta, kuidas 529 kontolt võetud raha kulutate.

Kas 529-kava sobib teile ja teie perele?

"Mis tahes säästueesmärgiga on, seda varem, seda parem," ütleb Walsh. "Tagasitulek on teie parim sõber."

Teisisõnu, 529-plaani ärakasutamine mängib pikka mängu: see on pühendunud mitme aasta jooksul kokkuhoiule ülikooli jaoks. Lochneri sõnul avab enamik inimesi kontosid siis, kui nende lapsed on kuue- või seitsmeaastased, kuid, mida varem, seda parem. Mida kauem raha investeeritakse, seda rohkem see kasvab, kuni see summa, mille te algselt hoiustasite, on palju suurem kui algselt oli. Selle kasvu võti on aga aeg. Kunagi pole liiga hilja avada konto kolledži säästude jaoks, kuid varasemaga alustades tähendab see, et need vahendid lahenevad veelgi - ja see tähendab vähem teie säästukoormust.

"Isegi 10 dollarit kuus 18 aasta jooksul lisandub," ütleb Lochner. "Kui plaanite ette ja olete järjekindlad, on sellel tohutu erinevus." Ta ütleb, et sageli kuulevad vanemad, et vanemad soovivad, et nad oleksid oma lapsele varem 529 konto loonud.

See tähendab, et SoFi-s, mis pakub liikmetele tasuta finantsplaneerimise teenust, on Walshi liikmed, et liikmed vaataksid enne 529-konto avamist oma üldist rahandust.

"Keskendume sellele, et kõigepealt oleks kindel rahaline alus," ütleb ta. „Planeerijana tahame veenduda, et inimestel on hädaabifondid juba loodud, et neil oleks halb võlg maksis ära ja nad on juba enne pensionile jäämist õigel teel, enne kui hakkavad oma lastele raha kõrvale panema kolledž. ”

Ehkki lootmine kaitsta oma lapsi õppimisvõla eest, millega olete võidelnud, on väärt eesmärk, on see siiski nii ei tohiks tulla teie enda tuleviku arvelt, eriti kui teie pensionisäästu pole õigel ajal või te ei on hädaabifond. Muidugi taandub see kõik prioriteetidele: kui eelistaksite pigem oma lapse haridusele raha suunata ja hiljem ise oma rahalise tuleviku välja mõelda, on see teie eesõigus. Mõelge välja, mida kavatsete rahaliselt saavutada, ja pange siis oma raha sinna, kus on eesmärgid.

Kui teil on kolledži kokkuhoiu jaoks vahendeid, on 529-konto suurepärane valik, ütles Walsh. Kui soovite oma 529 konto toetamiseks mis tahes põhjusel täiendavaid sääste, on ka kolledži kokkuhoiu võimalusi rohkem.

“Kolledži eest tasumiseks on mitu viisi, mis võiksid 529-plaani täiendada, sõltuvalt teie isiklikust olukorrast, st teie lapse vanusest, likviidsusvajadusest jne,” räägib Lynch. “Mõned võimalused hõlmavad säästu- ja kontokontrolli, Roth IRA, Custodial Account (UGMA / UTMA) ja Coverdell Hariduse säästukonto. ”Muidugi on igal kontol oma plussid ja miinused, nii et tehke enne uurimise alustamist uurimistööd ühele.

Kui teil on aega mängida pikka mängu ja raha kolledži kokkuhoiuks ette nähtud, võib 529-kava olla teie jaoks õige valik, kuid peate valima selle õige.

Kuidas valida 529 plaan

Enamik osariike pakub 529-plaani - mõned pakuvad rohkem kui ühte - ja seal on ka privaatne võimalus, kuid see ei tähenda, et peate osariigi plaani valima. Tegelikult ütlevad nii Walsh kui ka Lochner, et teie osariigi plaani täitmata jätmine pole alati parim valik, ja mõlemad soovitavad osta plaani, mis sobib kõige paremini teie pere eesmärkide ja olukorraga.

Mõni osariik pakub elanikele erisoodustusi (arvake, et maksusoodustused ja sissemaksete sobitamine), nii et kindlasti on midagi kaaluda ja sellest teadlik olla. Kui teie osariik neid siiski ei paku või kui teile meeldivad investeerimisvõimalused, mida pakub mõni muu plaan, võite selle valida. Erinevad investeerimisvõimalused, mida iga plaan pakub, võimaldavad teil olla nii praktiline kui ka sooviv, nii et tunnete end fondide üle kontrolli all. Kui eelistate konkreetset investeerimisstrateegiat, veenduge enne registreerumist, et teie eelistatud plaan seda pakub.

Kui olete teada, milliseid funktsioone 529-lt kontolt soovite, pöörake tähelepanu plaanitasudele, minimaalsetele sissemaksetele ja muudele logistilistele funktsioonidele: soovite veenduda, et plaan töötab teie jaoks tõesti hästi.

Lochneri sõnul teeb iga osariik numbri 529 registreerimise hõlpsaks tegemiseks kõvasti tööd, nii et kui olete plaani valinud, peaks konto loomine olema lihtne. Sealt edasi on kõik, et kõik ära maksta, mida saate nutikama tuleviku eest maksta.