Raha konfidentsiaalne podcast: pensionisäästude järelejõudmine

Pensioniks säästmine on üks neist asjadest, mida rahaeksperdid ikka ja jälle soovitavad. Aga mis juhtub, kui elu segab? See on tegelikkus 64-aastase turundusjuhi Louise (mitte tema pärisnimi) jaoks, kes kutsus selle nädala Raha konfidentsiaalne podcast. Ta mõtleb, kuidas ta saaks oma rahalise tuleviku ümber pöörata, säästes pensioniks ja hiljutiseks koondamiseks väga vähe.

Louise on saavutanud mõningaid rahalisi eesmärke, näiteks tasunud oma laste kõrghariduse ja teise lapse kallite sõltuvusravi eest. Kuid tema abikaasa pidi oma äri lõpetama ja Louise'i karjääri on tabanud koondamiste tõttu tagasilöögid - viimane paar kuud tagasi. Rahahalduri valitud pankrot ja mõned halvad investeeringud takistasid ka nende edasiminekut. "Me ei ole uhked - meil olid väga tavalised autod ja mitte suured ehted või me ei söö palju väljas," ütleb Louise. "Ma soovin, et keegi saaks tööl minu kõrval istuda ja öelda, mida ma valesti teen."

Saatejuht Stefanie O'Connell Rodriguez pöördus nõu saamiseks CBS Newsi ärianalüütiku CFP Jill Schlesingeri poole. Schlesinger on neid lugusid varemgi kuulnud: "Väikelaps, kes on ehk võtnud oma laste võla ja saanud oma lapsed kolledži kaudu, kuid on jõudnud lühikeseks ja on 60, 63 -aastane ning ütleb: ma arvan, et pean lihtsalt igavesti töötama, "ütles ta. ütleb. "Ja mu hirm on alati, noh, mis siis, kui sa ei saa?"

Varajane säästmine annab sageli võimalusi karjääri alguses - kui soovite alustada ettevõtlusega või peate lahkuma mürgisest töökohast - ja hiljem, kui leiate end 64 -aastaselt töötuna. "Ainus põhjus, miks saate oma elu alguses kokku hoida, on anda teile valikuvõimalused ja võimalused end hästi tunda," ütleb Schlesinger.

Schlesinger soovitab oma rahalise tuleviku kindlustamiseks astuda kohe kolm suurt sammu. Esiteks looge hädaabifond, mis sisaldab kuue kuni 12 kuu elamiskulusid - ja lähemale kahe aasta kuludele, kui valmistute pensionile. Teiseks tegelege tarbijavõlgadega, nagu krediitkaardid, õppelaenud või autolaenud. Ja siis tuleb säästa pensioniks - maksimeerida seda oma võimaluste piires (kuigi ta möönab, et aastane maksimum, 19 500 dollarit, võib olla inimeste jaoks raske eesmärk).

Schlesinger arvab ka, et pandeemia võis sillutada teed pikemale, kuid paindlikumale karjäärile kõigile. "Me nägime just seda ootamatut üleminekut kaugtööle, mis võib paljudele töötajatele tegelikult hea uudis olla," ütleb ta. "Ma arvan, et kui te kaalute tööturule naasmist, võiksite seda rohkem teha, kui ütlete:" Hei, ma ei pea pendeldama " viis päeva nädalas või ma ei pea iga minut kohapeal olema, muidu saan luua hübriidkeskkonna, mis annab mulle natuke rohkem pikaealisust. ”

Ja Louise jaoks võib see olla tema parim võimalus turvalisemaks pensionile jäämiseks ja see, mida ta naudib. "Mulle meeldib töötada," ütleb ta. "Pensionile jäädes tean, et lähen vabatahtlikuks, sest ma ei suuda lihtsalt maja ümber istuda. Nii et seni, kuni ma tööle lähen, võidakse mulle selle eest ka tasu saada. Ma ei taha mängida mahjongit ja hapukurki - see pole lihtsalt minu asi. "

Kuulake selle nädala juttu Raha konfidentsiaalne- "Ma olen 64 -aastane ja olen vaevalt pensioniks säästnud. Mida ma peaksin tegema? " - täielikuks vestluseks, mis aitab teil pensionisäästudele järele jõuda. Raha konfidentsiaalne on saadaval saidil Apple'i podcastid, Amazon, Spotify, FM mängija, Õmblejavõi kus iganes sa kuulad oma lemmik podcaste.

____________________________

Evelyn: Alles hiljuti, viimase aasta jooksul, hakkasin esimest korda oma 401k -le panustama. Mul oli piinlik, et ootasin nii kaua kui ma seda tegin.

Christie: Mul on õigus pensionile jääda umbes kuue aasta pärast. Mulle meeldiks, kui saaksin seda teha, kuid tean, et pean tööd tegema.

Ella: Ma olen lihtsalt mures selle pärast, et satun kohta, kus sa justkui poleks ette planeerinud ja ma vaatan tagasi ja olen nagu, oh jumal, ma olen 50. Ja ma lihtsalt ei päästnud

Stefanie O'Connell Rodriguez: See on Money Confidential, podcast Real Simple'ist meie rahalugude, võitluste ja saladuste kohta. Ma olen teie peremees, Stefanie O'Connell Rodriguez. Ja täna on meie külaline pandeemia ajal koondatud 64-aastane turundusjuht, keda me kutsume Louise'iks-mitte tema pärisnimeks.

Louise: Rahaga on mul alati kohutav suhe olnud. Ma olen nii loll kui ka laisk. Ja ma olen esimene, kes seda tunnistab. Suur osa sellest on seotud mu abikaasaga. Oleme olnud koos keskkoolist saati ja alati, kui raha tuleb, lükkasin selle alati tema poole ja siis ta lükkas selle alati minu poole tagasi. Valikuid oli nii palju, otsuseid oli palju. Ma lihtsalt ei saanud ühestki mõistest aru. Nii et me lihtsalt valisime end halvata, panime oma raha säästudesse ja nii me alustasime. Ja peaaegu nii me ka lõpetame.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Noh, raha paigutamine säästudesse pole rumal jutt.

Louise: Ei, aga me ei teinud investeerimisfonde ega aktsiaid. Töötasin NBC Sportsis ja lahkusin oma lapsi saama. Ma sain valida, kas saan pensioni või saan ühekordselt, võtsin selle ühekordselt. Läksime rahahalduri juurde, kes selle meile investeeris.

Ta investeeris väga riskantsesse fondi ja kui see läks lõunasse, siis mitte, et ma ootasin, et ta meile tagasi maksab, kuid ta oli lihtsalt selline: "Oh, noh, see juhtub. "Ja ma arvan, et see jättis meie suhu tõesti halva maitse. Kasutasime ka selle head osa - mu mees alustas oma äri, mis oli mõnda aega edukas.

Nii said lapsed umbes 2000 vanemaks. Läksin tagasi osalise tööajaga tööle, tema äri kukkus.

Nii hakkasime kiiresti lõunasse minema. Läksin täiskohaga tööle tagasi. Aastal 2002 olid asjad korras, kuid ta üritas endiselt äri teha ja see tõesti ei õnnestunud. Seega müüsime hüpoteegi tasumiseks aktsiaid.

Lisaks käisid lapsed ülikoolis ja mul on kolm last. Ta tahtis maksta nende kolledži eest ja ta ei tahtnud, et nad teaksid, et oleme rahahädas. Ta on selline tüüp, kes maandub alati jalgadele ja ta ütles neile, et maksame nende kolledži eest ja nad käisid toredates kolledžites ning ta ei lasknud kunagi oma jalgadele.

Nii et me hõljusime kuni aastani 2008. Töötasin sel ajal ajalehes, nii et see oli nagu ideaalne torm, eks? Tead, need olid ajalehed, mitte just õitsevad. Majanduslangus tabas ja tema äri lihtsalt ei juhtunud. Ta püüdis leida teisi ärivaldkondi ja neid lihtsalt ei juhtunud. Nii et meil oli ülikoolis kolm last ja sissetulekut ei olnud.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kas maksite kõigi laste kolme kolledžihariduse eest täieliku veo?

Louise: Kaks neist. Kahe eest maksame endiselt. Minu kolmas laps hakkas narkootikume tarvitama. umbes 2010. aastal, nagu heroiin, nagu täisväärtuslik sõltuvus, mis elab tänaval, tuleb edasi-tagasi.

Ta on nüüd aasta puhas, kuid kõik asjad, mis me tema eest tasusime võõrutusravi ja kõigi tema kulude ja kõigi nende asjade eest tasumise vahel, oli see nagu mingi teine ​​kolledži õppemaks.

Stefanie O'Connell Rodriguez: See on palju tööd. Rahaliselt on seda palju. See on emotsionaalselt palju. Ja ma mõtlen selle aja jooksul, kuidas sa selle läbi tegid?

Louise: Meil oli hea kokkuhoid. Kui mu mehel läks hästi, läks tal tõesti hästi.

Kui ma saaksin oma plusse ja miinuseid teha, on üks minu plussidest see, et me pole uhked. Meil olid nagu väga tavalised autod ja mitte suured ehted, või me ei söö palju väljas. Seega olime päris head kokkuhoidjad. Oleme ikka päris head säästjad.

Ma teadsin, et me panime maja ümber, aga ma ei teadnud, et oleme maksnud 350. Ta seadis selle ümber 675 eest. Ja jällegi, ma ei taha teda süüdistada. See oli minu süü, et ma ei osalenud. Aga kui me paberitele alla kirjutasime, olin ma nagu 675.

Seega maksime ära oma krediitkaardid ja kõik muu. Lõppkokkuvõttes ehitasime muidugi uuesti oma krediitkaarte ja kuulutasime välja pankroti ning kaotasime oma maja.

Ma arvan, et see oli umbes 2013.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kas pankrot on teie krediidiaruandes endiselt kirjas?

Louise: Jään ootama, kuni see ära tuleb. Ma arvan, et see on septembris, et see lõpuks lahti tuleb. Meil on õnnetutel põhjustel palju pause tehtud. Tema isa suri ja õed lasid meil tasuta tema majas elada. Maksime neile lihtsalt makse ja tegime sellel palju remonti, aga me ei maksnud renti ega midagi. Ja isa jättis meile raha. Mu ema suri. Ta jättis meile natuke raha.

Nii saime pidevalt neid sissevooge, mis meid pinnal hoidsid.

Pärast seda leidsin lõpuks teise töö. Aga meid koondatakse pidevalt. Ja ma soovin, et keegi saaks tööl minu kõrval istuda ja öelda, mida ma valesti teen.

Ma arvan, et osa sellest on sellest, et kui te 2008. aastal tööjõudu uuesti sisenesite, olin ma 52 -aastane. Teate, et väikesed lapsed lähevad välja ja loovad oma suhteid. Sotsiaalselt on sellesse raske libiseda. Et sobida kuhugi, kui selles vanuses alustate.

Detsembris koondati mind jälle. Viis meid lasti lahti ja olime kõik üle 50 -aastased. Keegi ei taha kohtusse kaevata, sest me teame, et me ei saa neile vastu astuda. Nii et me lihtsalt liigume edasi. Nii et nüüd otsin oma järgmist võimalust 64 -aastaselt.

Minu vanemate põlvkond oli, teate, lõpetasite reedel keskkooli ja alustasite oma tööd Esmaspäeval ja 40 aastat hiljem saite oma kuldkella ja suure pensioni ning lahkusite ja nii see läks see oli.

Olen käinud veebikursustel. Nii et nüüd võtan sertifikaadiprogrammi Columbia ärikooli kaudu digitaalturunduses, et oma oskusi värskendada. Ma tegin seda viimati ka Rutgersi kaudu. Mul on vedanud, et saan seda teha, eriti pandeemia puhul, et saan seda teha veebis.

Ja see on üsna taskukohane ja tõesti huvitav ning tööturule hea.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kas olete nüüd selle pandeemiaga navigeerides saanud taotleda töötutoetusi või muid hüvitisi?

Louise: Jah. Ja see on aidanud.

Ja siis sain ka eile teate, et minu ettevõte katab COBRA või valitsuse, kes seda ilmselt katab, nii et see on tõesti kasulik. Ja siis on mu mees juba Medicare'is.

Ühel hetkel oli mul säästukontol sada dollarit. Nüüd on mul teisi kohti, kust saaksin selle võtta. Oleme kohas, kus oleme pesamuna üles ehitanud, aga ma mõtlen, et kuidas ma lähen, ma ei saa isegi mobiiltelefoni arvet maksta.

Ja siis ühtäkki jõuan ma lõpuks kellegi juurde ja saan uue sissevoolu. Ja nüüd tunnen, et saan öösel sõna otseses mõttes magada. Nii et ma olen vaene päris hea. Teate, et mu isa suri, kui mu ema oli lapseootel minu noorima õega ja ta oli sekretär ning ta toetas meid ja me ei jätnud kunagi sööki vahele.

Elas alati kenas majas, käis katoliku koolis. Kuidagi sai ta sellega hakkama. Ja ta tõesti andis mulle need tööriistad - teate, mõnel õhtul on meil praad ja mõnel õhtul pannkoogid.

Seega on mul hea alus ellu jääda, kui asjad ei lähe hästi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Tundub, et teil on igapäevase haldamise alal palju teadmisi. Kuidas ma hakkama saan? Kuidas ma saan oma raha täna tööle panna? Kuid tundub, et ebamugavust tekitab pikemaajaline finantsplaneerimine.

Louise: Jah. Jah. Käisime paar aastat tagasi teise nõustaja juures. Mu mees ei töötanud üldse. Nüüd sõidab ta Lyftiga ja asendaja õpetab, nii et läheb hästi. Aga nõustaja ütles mulle, ütles ta, et nii, nagu te lähete, ei saa te kunagi pensionile jääda.

Ja me läksime ja läksime ilma plaanita. Mul on umbes sada tuhat dollarit 401k ja muud säästud. Meil on õnnestunud seda kuidagi koos hoida, nii et asi pole selles, et meil pole midagi.

Ja tõesti meie mänguplaan on, sest me elame Kirdeosas. Ma tõesti ei taha seda teha, aga odavamasse osariiki kolimiseks ma tõesti ei taha siit lahkuda. Tead, mu pere on siin. Ma tunnen, et saame selle siin toimima panna, aga see on nagu meie varuplaan, kui midagi muud ei juhtu.

Ja ma olen terve ja mulle meeldib väga töötada. Nii et seni, kuni saan tööle jääda, on see meie plaan. Kui suudaksin praeguse aja ja pensionieani veel 50 000 kokku hoida, tunneksin end pisut mugavamalt.

Ka meie plaan töötada kuni 70. aastani ei võta sotsiaalkindlustust enne 70.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ja kas sulle meeldib töötada? Tahtsin seda küsida.

Louise: Mulle meeldib töötada. Kui pensionile jään, tean, et lähen vabatahtlikuks, sest ma ei suuda lihtsalt maja ümber istuda. Nii et seni, kuni ma tööle lähen, võidakse mulle selle eest ka tasu saada.

Kuni mul on marmor ja nägemine, mõtlen ma, et minuga on kõik korras. Aga teate, see on suur, kui.

Olen töötanud nii erinevates kohtades. Olen töötanud umbes viies erinevas tööstusharus, kus mul tõesti igav ei hakka. Nii paljud minuvanused loevad päevi pensionile jäämiseni ja vihkavad lihtsalt oma tööd.

Ja ma arvan, et ma olen peaaegu pigem oma positsioonil, teate - ja neil on palju raha ja neil on kõik hästi, aga ma oleksin pigem oma positsioonil, töökas ja õnnelik. Ja ma ei taha mängida mahjongit ja hapukurki ning see pole lihtsalt minu asi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kuigi Louise võib töötada armastada, reaalsus on see, et Ameerika töötajad lähevad pensionile järjekindlalt varem, kui nad esialgu arvasid, ning hindavad üle tõenäosust, et nad saavad pärast pensionile jäämist mingil kujul edasi töötada.

Nii et pärast pausi räägime sertifitseeritud finantsplaneerija ja CBS News ärianalüütiku Jill Schlesingeriga, kuidas valmistuda pensionile, kui teil pole piisavalt pensionisäästu

Jill Schlesinger: Arvan, et meil on palju inimesi, kes, eriti karjääri alustanud beebibuumi põlvkonnad, usuvad, et on ühel teel. Ja siis ühtäkki tekkis terve hulk tõkkeid ja lumetormid ning jääd kiskuvad asjad ja tulekahjud ja põuad ning kõik need asjad tulid lihtsalt esile. Nii et kui neil oleks õnne alustada, säästavad nad varakult pensionile jäämiseks ja jäävad igavale, sirgele, kitsale rajale, oli neil kõik korras.

Aga kui nad kunagi vahetasid sõidurada ja tegid midagi kergelt riskantset, karistati neid tõesti mitmel viisil.

Stefanie O'Connell Rodriguez: See on Jill Schlesinger, lisaks CBS Newsi ärianalüütikuna töötamisele on ta ka podcastide Jill on Money ja Eye on Money saatejuht.

Jill Schlesinger: Kõik ütlevad alati, et oh, see on enneolematu, kindlasti pandeemia, sulgemine on USA majandusele enneolematu kogemus. Teisest küljest, kui sa jäid oma põhitõdede juurde ja sa ei läinud hulluks, peaks sul tõenäoliselt kõik korras olema.

Nii et rikaste inimeste jaoks purjetasite tõesti viimase 30 aasta ja olite vigastusteta.

Kui olite keskel, tegi see haiget ja asjad aeglustusid ning teie palgatase jäi soiku. Nii et ma arvan, et see on olnud tõesti raske aeg ja mul on nende inimeste vastu palju kaastunnet, sest ma arvan, et mõnikord olete teie, nagu oleksite tuhandeaastane ja ütleksite, et noh, te ütlesite mulle, et pean kolledžisse minema. Ütlesite, et laenake raha ja nüüd pole mingit tööd.

Noh, loodetavasti see muutub. Nii et loodetavasti on palju töökohti ja loodetavasti saate valida, kuidas soovite töötada.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Rääkides töökohtadest, siis pandeemiajärgse inimese jaoks, kes naaseb tööturule, on koondatud, kuid võib -olla on nüüd oma kuuekümnendates eluaastates, milliseid kaalutlusi peaksid nad silmas pidama ja kuidas tööjõudu tööle panna neid?

Jill Schlesinger: Sellel pandeemial on üks aspekt, mis on tõesti muutnud meie töölaadi. Nägime just seda ootamatut üleminekut kaugtööle, mis võib paljudele töötajatele tegelikult hea uudis olla. Arvan, et kui kaalute tööjõule naasmist, võiksite seda teha rohkem, kui ütlete: „Hei, ma ei pea pendeldama viis päeva nädalas või ma ei pea iga minut kohapeal olema, muidu saan luua hübriidkeskkonna, mis annab mulle natuke rohkem pikaealisust. ”

Nii et ma arvan, et hübriidtöö mudel võiks tõesti hea olla. Mind huvitab mõte, et viiekümnendates, kuuekümnendates või seitsmekümnendates eluaastates inimesed võiksid leida uue ettevõtmise, mis neid täidaks ja tekitaks tõelise soovi tööd jätkata. Sest mitte nii, et minu arvates oleks töö maailma suurim asi.

On palju inimesi, kellel on halb töö ja see pole teile hea. Aga kui sa oled teadmistepõhisel töökohal, kui sulle meeldib see, mida sa teed, kui sa saavutad eneseteostuse ja tunned, et oled ehk midagi muutmas, siis on see suurepärane.

Ja nii ma arvan, et on erinevaid viise, kuidas oma hilisemas elus karjääri teha. Ja ma arvan, et arvestades, et me elame nii palju kauem, on pensionile jäämine sisuliselt nagu 35-aastane töötuse periood. Nii et teile meeldivad paremini teie hobid.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nii et mulle meeldib see idee pikendada meie tööelu ja näha, et tegelikult võib see olla leiutis töö, see hübriidmudel, mis hõlbustab pikemat tööelu, võib -olla viisil, mis töötab rohkem meie endaga tingimused.

Kuid ma arvan, et mõnikord läheb see mõte ümber, sest kuna ma töötan igavesti või olen sunnitud igavesti töötama - mis mõtet on püüda pensioniks säästa?

Jill Schlesinger: Ma mõtlen, et kui see nii on, siis ma tunnen, et nad ei pööra tegelikult tähelepanu.

Mida ma veel kuulen, seda ma kuulen tegelikult beebibuumi ajastul, kes on ehk võtnud oma laste võla ja saanud oma lapsed ülikoolist läbi, kuid on jõudnud lühikeseks ja on 60–63 -aastane. Ütleb, et ma pean vist igavesti töötama. Ja minu hirm on alati, noh, mis siis, kui sa ei saa. Tead, see on alati minu hirm.

Ma tahan, et mul oleks oma valikud. Ma tahan töötada. Ma tahan mitte töötada. Ainus põhjus, miks saate oma elu alguses kokku hoida, on anda teile valikuvõimalusi ja valikuvõimalusi. Teil on kohutav ülemus ja teil on võimalus töölt lahkuda ja uut tööd leida ainult siis, kui olete selleks piisavalt raha säästnud.

Ütlete, et ma tõesti tahan, et saaksin karjääri vahetada. Ma tahan tunda kirge selle vastu, mida ma teen. Ma tahan seda teha. Okei. Saate seda teha seni, kuni olete raske töö ära teinud ja mõne dollari ära raputanud, või olen tõesti valmis oma uut äri avama. Ja ma olen nii tänulik, sest alustasin piisavalt varakult ja nüüd saan omamoodi muuta oma külgvaimu oma uueks äriks.

Nii et kõik need asjad nõuavad ühte ühendavat omadust ja see säästab varakult ja järjekindlalt. Sa ei pea olema suurepärane investor. See on mütoloogia selle ümber. Minu esimene töökoht Wall Streetil olin kaupade kaupleja New Yorgi kaubabörsi põrandal.

Ja müüt on see, et arvate, et investeerite millegi välja. On tõsi, et teil võib õnne saada. Võite töötada ettevõttes, hankida palju optsioone või aktsiaid ja teenida palju raha. See ei ole valdav enamus inimesi. Valdav enamus inimesi säästab aja jooksul järjepidevalt ja kasutab mitmekesist indeksfondide portfelli.

Seda nad teevadki. See ei ole toretsev, kuid töötab.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ma imestan meie kuulaja pärast sel nädalal - ta on kuuekümnendate keskel ja iga kord, kui ta on mõne neist varadest üles ehitanud, on ta pidanud neid kasutama, et katta elustiilikulud ja katta rahalised šokid.

Ja nii on praegu nagu, et sellest ei piisa 64 -aastaselt, isegi kui ma jätkan tööd. Kuidas siis järelejõudmine üldse välja näeb?

Jill Schlesinger: Tead, see on see, et see paneb ühe jala teise ette. Kui ta suudab selle välja suruda kuni täieliku pensionieani, on tal sotsiaalkindlustus ja ta võib edasi töötada ning sellest võib piisata.

Võimalik, et kui tal pole midagi kohutavat juhtumas, näiteks mõni suur paks võlg, mis seal hõljub, saab ta selle kriimustada. Tead, sa ei saa korvata laastavat sissetulekukadu ja ütle, tee seda lihtsalt. Seda ei tehta. Need on väikesed sammud, väikesed tükid ja teete oma parima.

Ja see ongi kõik.

Te ei saa teha 12 tööd, et korvata. Seda ei juhtu. Aeg on teie vastu. Töötad edasi. Ja siis loodetavasti, isegi kui suudate kuni 70 aastani vastu pidada, saate maksimaalse sotsiaalkindlustushüvitise.

Teil ei pruugi olla suurepärane ja tohutu elustiil, kuid tõenäoliselt on see juba olemas.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Teine asi, mis loos esile kerkis, oli see, et see kuulaja oli varem käinud finantsspetsialisti juures, kes võttis tema raha ja investeeris selle tema eest, kuid kaotas kogu raha.

Ja nii on see teda just kogu tööstusest välja lülitanud. Ja ma ei tea, kas mul oli selline isiklik majanduslik trauma. Kuidas hakkate usaldust looma ja uuesti suhtlema?

Jill Schlesinger: Saate väga nutika õppetunni, mille abil väldite finantsteenuste sektori inimesi, kes ei pea kinni usaldusstandardist.

Ja see on siis, kui ma saan teie saatesse ühe F -sõna jätta. Kas pole tore? Usaldusisik. Mis on siis usaldusisik? See on finantsspetsialist, kes tegutseb eeldusel, et ta peab seadma teie finantshuvid oma finantshuvide või ettevõtte rahaliste huvide ette.

Sina oled esimene. Ja on mitmeid erinevaid finantsspetsialiste, kes järgivad seda usaldusstandardit. Nii et sertifitseeritud finantsplaneerijad. Olen diplomeeritud finantsplaneerija. Kui ma oleksin praktikas, oleksid kliendi vajadused alati esikohal. CPA -sid peetakse usaldusstandardiks.

CFA on ka usaldusstandard. Aga sisuliselt, kui keegi annab teile finantsnõu, võite eeldada, et see inimene vastab sellele standardile kus nad ei saa mulle midagi öelda, mis pole minu huvides, kuid see on finantsteenuste perversne maailm tööstusele. See on tõesti. Ja seal on palju inimesi, kes annavad nõu, mis ei ole kliendi huvides, kuid sobib lihtsalt. Nii et ma võin öelda, Stefanie, sa tead, mida sa tegema pead. Peate salvestama plaanis 529.

Ma ostan selle teile. Ja see on sobiv nõuanne. See ei pruugi olla teie jaoks parim nõuanne, sest võib -olla on parim nõuanne see, et saate osta oma 529 plaani ja teha seda oma riigi kaudu. See on kõige tõhusam viis, kui soovite kolledži jaoks raha säästa. Töötage usaldusisikuga number üks.

Number kaks, finantsnõustamise ja investeerimise kulud on hakanud langema. Nii et see on suurepärane.

Selle olemus on see, et te ei tohiks kunagi maksta selle eest, et keegi lihtsalt äritehinguid teeks.

Kui kavatsete nõuande eest maksta, siis teate, et maksate nõuande eest, kuid peate tõesti olema ettevaatlik. Ja õppetund kellelegi, kes on sellest põlenud, teate kindlustusmüüjat või rahainvesteeringute haldurit, kes lihtsalt on põhimõtteliselt tasu võtmata jätmise eest, on see, et kui tegelete lihtsalt rahahaldusega, siis kui teil on lihtsalt raha, siis mul on IRA.

Selles on 50 grandi ja ma tahan, et keegi seda haldaks. Seda kulu tuleks langetada väga -väga madalale. Enamik suuremaid ettevõtteid teeb seda. Ja kui soovite seda ise teha, võib see olla isegi odavam. Valige neli või viis erinevat indeksifondi. Helistage sellele päev, pange see autopiloodile.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Millele peaks keegi, kes on kuuekümnendate keskel, mõtlema ainult oma investeerimisportfelli peale?

Jill Schlesinger: Ma isegi ei usu, et see on 60. Ma arvan, et see on kõigile.

Nii et Jilli suur kolmik. Soovite luua erakorralise reservfondi. Sul peaks olema kuus kuni 12 kuud oma elamiskuludest turvalises rahaturu kokkuhoiu lühiajalises CD-s. See on number üks, kuus kuni 12 kuud. See on asi. Kui olete pensionile jõudmas, peaksid kulud olema üks kuni kaks aastat ohutud.

Ja siis number kaks, tasuge tarbijavõlg, mitte hüpoteeklaen, kuid me räägime krediitkaardivõlgast ja autolaenust, üliõpilasvõlast. Makske see ära, tehke ära. Õppelaenud pole enam odavad. Tegelikult on need ikka päris kallid. Ja viimane asi on maksimeerida oma pensionikonto nii hästi kui võimalik.

19500 dollarit on palju raha, mida ära panna. Isegi kui see on Roth IRA, 6000 dollarit, kui olete alla 50-aastane, täiendav järelejõudmispanus, kui olete üle 50-aastane.

Ja kas lisaks sellele kannatab keegi, kui ma rahaliselt suren? Õige. Kõik kannatavad emotsionaalselt - ma luban, ärge muretsege. Aga kui sa sured, kas sellel on teie elus kellelegi rahalisi tagajärgi? Noorte jaoks, kes toetavad oma vanemaid, võivad teie vanemad kannatada. Vanemate jaoks, kellel on väikesed lapsed - teie lapsed kannatavad. Nii et käivitage elukindlustuse kalkulaator, vaadake, kui palju elukindlustust vajate. Ja enamik ettevõtteid pakuvad puude kindlustust. Puue on see, mis juhtub tööaasta jooksul vigastatuga või teiega juhtub midagi halba ja te ei saa enam oma sissetulekut koguda. Nii et see on tükk omamoodi kindlustuskaitset, millele mõelda.

Ma arvan, et see, mis muutub lühikeseks, on kinnisvara planeerimine, mida keegi ei taha teha. Lihtsalt tehke seda, sest ausalt öeldes pole seda nii raske teha. Sa oled lihtsalt selline nõme, kui sa ei suuda oma surelikkusega silmitsi seista, ma tean, et ma peaksin selles osas palju toredam olema, kuid seda on väga raske parandada.

Praktikas olles suutsin parandada kõik investeerimisprobleemid. Ma tõesti saaksin. Ma suudaksin inimesi isegi säästmiseks õigele teele suunata. Ma võiksin panna nad võlgu tasuma. Sa sured ilma tahteta, et ma tegelikult aitaksin sinu ellujäänud abikaasat või oma pereliiget?

See on raske. Ma ei saa seda viga parandada. Nii et kui te pole oma kinnisvaradokumente 30 aasta jooksul teinud ja lähenete pensionile, minge seda kontrollima. Või minge juristi juurde, minge kinnisvaraadvokaadi juurde, kui te pole seda kunagi teinud, ja olete hirmul ja ütlete: ma ei kuluta sellele 3000 dollarit.

Lihtsalt tehke midagi. Minge võrku ja kontrollige seda.

See on kindlasti parem kui see 9napkinile üles kirjutada. Nii et ma arvan, et need on küsimused. Ja muidugi, kui mõtlete pensionile ja isegi oma tööelus, arvan, et palju rohkem inimesi on tervisekindlustusega palju paremini kursis ja teate: "oi, mis minust saab".

Ma arvan, et ülemaailmne pandeemia ravis mind sellest reageerimisest. Tead, halbu asju võib juhtuda.

Stefanie O'Connell Rodriguez:Ma tahan, puudutage oma raamatu pealkirja, mis on Lollid asjad, mida targad inimesed oma rahaga teevad. Kas on sellest raamatust midagi, mis selle kuulaja jaoks tõesti pähe tuleb?

Jill Schlesinger: Tahtsin teha peatüki pensionile jäämisest. Ja pean ütlema, et pensionile jäämine on alati igav peatükk igas raamatus. See on nagu, oh, ma ütlen neile lihtsalt, et nad salvestaksid ja kasutaksid oma 401k. Nii ma läksin ja rääkisin mitme finantsplaneerijaga, keda tundsin juba praktikas olles.

Ja ma ütlesin: mis on suurim viga, mida inimesed pensionile minnes teevad? Tõsiselt jäi silma see, et inimesed jäid liiga vara pensionile. Või kulutage pensionile jäämise esimestel aastatel liiga palju raha.

Nii et põhjus, miks see mulle alati midagi huvitavat tundus, on see. On murettekitav, kui keegi läheb 62 -aastaselt pensionile, kui te ei saa Medicare'i kolme aasta jooksul, on see murettekitav kui keegi ütleb, et issand, ma olen just pandeemia üle elanud ja ma ei oota midagi halba juhtuma. Ma reisin seitse aastat mööda maailma ja puhun läbi suure osa oma säästudest. Sest kes teab, mis edasi saab, aga siis saavad nad seitse aastat hiljem tagasi ja raha ei jää.

Nii et sellised asjad olid minu jaoks üllatavad ja huvitavad.

Ma tean, et sinult ja minult küsitakse sageli küsimusi selle kohta, mis on rusikareegel ja mis on rusikareegel, et rusikareeglit pole.

Tead, mis on sinu tervise rusikareegel? Söö vähem, treeni rohkem, ole terve. Ärge jooge liiga palju. Ärge suitsetage. See kõik vastab tõele. Ja siis, tead, sul on see ükssarviku veider, kes on nagu oh, ma olen suitsetanud 72 aastat ja olen 88 -aastane ja mul on kõik hästi. Nii et ma arvan, et suur äravõtmine on see, et iga inimene sünnib erinevates oludes.

Ja mõnda neist peate tunnistama. Mul on vedanud, et sündisin kõigi eelistega.

Ja nii sain oma elus palju asju teha. Ja ma teadsin, et mul on turvavõrk, et kui ma selle ära keeran, siis on mu perekond minu jaoks olemas ja see on korras. Ja teenisin karjääri alguses palju raha, mille ma kaupmehena ära tormasin. Ja see võimaldas mul paar aastat ringi liikuda ja välja mõelda, mida ma teha tahan.

Ja see on minu olukord, kuid soovitaksin kellelgi loobuda tulusast karjäärist sertifitseeritud finantsplaneerija ja investeerimisnõustajana, oman firmat, teenin palju raha ja jätan selle tundmatusse universumisse, olles äriajakirjanik murdosa raha eest, mis ma olin teenida?

Ma mõtlen, mis see kohutav nõuanne on. Õige? Kuid minu olukorras võin selle ära võtta. Ja nii ma arvan, et suurim äravõtmine on see, et igaühel meist on rahaline lugu, mida me ise räägime. Ja on tõesti hea, kui suudan objektiivselt aru saada, millised on minu võimalused? Mida ma saan siin teha? Kuidas ma saan oma elu parandada?

Ja kuhu ma tahan minna? Kui teie eesmärk on, tahan ma oma pensionile jäämise täielikult rahastada. Ma tahan täielikult rahastada oma kolme lapse kolledžiharidust. Võib juhtuda, et peate mõnda aega töötama töökohal, mida te nii väga ei armasta. Ja siis võib -olla saate, kui kolmel teie lapsel pole vaja minna väga uhketesse erakoolidesse ja nad lähevad riigikoolidesse või on nad mõelnud, kuidas saada fantastilisi stipendiume. varakult pensionile jääda, kuid kõik need stsenaariumid nõuavad, et peaksite tegelikult aru saama, mida soovite teha? Ja mis on võimalik?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Teate, ma arvan, et see kontekst on tõesti oluline, sest üks paljudest teemadest on esile kerkinud minu vestlustest on nii paljud inimesed internaliseerimas, kus nad on rahaliselt isiklikud ebaõnnestumine.

Inimesed kannavad endas nii palju häbi. See takistab neil isegi rahaasjadega tegelemist või arvete avamist. Ja ma ei usu, et see meid teenib.

Jill Schlesinger: Ma tõesti arvan, et see on kohutav asi, mida me iseendaga teeme.

Mu õetütar on kooliõpetaja ja meil oli see vestlus kogu aeg. Tead, ta on kooliõpetaja New Yorgis. Ta armastab seda. Ta on sellest nii huvitatud, kuid kas temast saab gazillionaire? Ei, ta ei ole. Ta saab suurepärase pensioni. Ta säästab raha. Ta elab tublisti alla oma võimete. Ta jagab oma karjääri esimese kaheksa aasta jooksul korterit.

 Niisiis, ma tõesti tahan julgustada inimesi proovima seda mitte teha. Ma tean, kuidas siin on natukene inimloomust, eks?

On kadedust ja hirmu ja ahnust, aga kõik need asjad - kui suudad selle aknast välja visata nii palju kui võimalik.

Kui suudate ennast paremaks muuta. Saate kõige paremini teha seda, mis teil on. Saate oma karjääriga kõige paremini hakkama saada. Enamikul inimestel, kellega ma rääkisin, ei ole tegelikult eesmärki, ma tahan saada gasiljonäriks. Enamik inimesi on nagu, ma tahan lihtsalt oma elu elada ja kena elu elada ning tead, et veedan aega oma elukaaslasega ja võib-olla on teil mõned lapsed, võib-olla mõned neljajalgsed, teate, minu kodus olevad loomad ja olge õnnelikud tasakaal. Ja see jõuab tagasi meie vestluse varasema osa juurde, mis võib -olla on selle pandeemia õppetund, et teate, elu on habras.

Oleme habras. Ja kas ma saan kuidagi paremini tasakaalustada elu, mida tahan elada, et see ei oleks nii kallutatud, omandav, tööpõhine, tead, hullumeelne tegutsemine ja lihtsalt öelda, mida ma tegelikult teha tahan ja püüan saavutada need eesmärgid?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Niisiis, kuidas saab Louise või keegi teine ​​pensionipõlves sellist tasakaalustatud elu paremini ette valmistada? Pidage meeles Jilli suurt kolme - 1. Hädaabifond, mille pensionieale lähenedes võiksite ühe kuni kahe aasta kulusid lisada. 2. Makske ära tarbijavõlg nagu krediitkaardid, autolaenud ja üliõpilasvõlg. Ja 3. Maksimeerige oma pensionikontosid nii hästi kui võimalik - kasutades üle 50 -aastaseid lisatasusid.

Kaug- ja hübriidtöö kasv pandeemia tagajärjel võib aidata Louise'il ja teistel vanematel töötajatel kauem tööturul püsida. Kui ta leiab tööd, mis võimaldab tal jääda tööle kuni pensionieani, saab ta maksta oma sotsiaalkindlustushüvitist. Lisaks saab ta vähemalt 65 -aastaseks saades ületada tervisekindlustuse lõhe, kuni ta saab Medicare'i.

Lõpuks võib kohtumine finantsspetsialistiga nagu sertifitseeritud finantsplaneerija, kes on usaldusstandardi järgi, aidata Lousie'l ja kõigil teistel, kes valmistuvad pensionile jääma kaaluge oma finantsplaanide täielikku ulatust - mitte ainult nende sääste, investeeringuid ja kulusid, vaid ka kindlustuskaitset, tervishoidu ja kinnisvara planeerimist dokumente. Andes talle teekaardi oma valikute objektiivseks mõistmiseks ja koostades kohandatud plaani, et viia ta sinna, kuhu ta soovib minna oma ainulaadse pensionipõlve reaalsuse kontekstis.

See on olnud raha konfidentsiaalne alates Real Simple'ist. Kui teil on jagada raha lugu või küsimust, võite saata mulle e -kirja aadressil money dot konfidentsiaalne aadressil real simple dot com. Võite jätta meile ka kõneposti aadressil (929) 352-4106.

Tule tagasi järgmisel nädalal, kui räägime 39-aastase kolledži professoriga, kes vaatamata suure palga teenimisele tundub, et ta on endiselt kinni palgast tsiviile.

Jälgige kindlasti raha konfidentsiaalset Apple Podcastides, Spotifys või kõikjal, kus te kuulate, et mitte ühtegi episoodi vahele jätta. Ja me ootame teie tagasisidet. Kui teile etendus meeldib, jätke meile arvustus, oleksime selle eest väga tänulikud. Samuti leiate meid veebist aadressil realsimple.com/MoneyConfidentialPodcast.

Real Simple asub New Yorgis. Money Confidentiali produtsendid on Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott ja mina, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Tänu meie tootmismeeskonnale Pod People'is: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning ja Trae [riimib ray -ga] Budde [boo*dee].