Raha konfidentsiaalne podcast: nutikad strateegiad võlgade lahendamiseks

Ameeriklastel on võlgu ligi 15 triljonit dollarit, alates õppelaenudest ja hüpoteekidest kuni krediitkaardivõlgadeni. Ja paljude inimeste jaoks võib tuleviku rahastamise ajal võlgnevuse väljamõtlemine olla stressirohke. Selle nädala jaos Raha konfidentsiaalne, saatejuht Stefanie O'Connell Rodriguez jagab ekspertide nõuandeid kolme eelmise külalise võlgade haldamise kohta.

Esimene samm teel edasi, vastavalt eksperdile Lynnette Khalfani Coxile, raamatu autorile Nullvõlg: lõplik finantsvabaduse juhend, saab täpselt aru, kui palju võlgu teil on - midagi, mida paljud inimesed ei suuda. Vaadake tagasimaksevõimalusi, et leida selline, mis sobib teie sissetulekute ja muude kohustustega ning mis võimaldab teil siiski säästa ja täita oma eesmärke tulevikuks. "Minult küsitakse sageli, millist neist peaksin kõigepealt tegema," ütleb Khalfani Cox. "Kas ma peaksin oma võla tasuma - olgu see siis õppelaenu või krediitkaardi võlg - või peaksin kõigepealt säästma? Vastus on, et peate tõesti tegema mõlemat. "

Krediitkaardivõlg kipub kiiresti kukkuma, tänu selle võla kõrgetele intressimääradele. Kuid nullpõhise eelarvetreeningu asutaja Cindy Zuniga-Sanchez soovitab maksta miinimumist rohkem ja otsida võimalusi, kuidas vähendada intressimäära, näiteks kasutada saldoülekande pakkumisi, mis ostavad teile aega 0 -protsendise intressiga võlakoorimiseks määra.

Ja YouTube'i staar Aja Dang, kes tasus kahe aasta jooksul 200 000 dollari suuruse võla, tuletab inimestele meelde, et nad leiaksid oma ruumi eelarve väikesteks hüvedeks ja kohtlemiseks võlgade vabaduse poole - nagu näohooldused, mida ta temasse töötas eelarve. "Seal oli rahalisi eesmärke, mille panin kõrvale, samal ajal oma võlga tasudes," ütleb Dang. "See võimaldas mul tunda rõõmu millegi rahalisest saavutamisest. See aitas mul keskenduda. "

Vaata selle nädala jaguRaha konfidentsiaalne- "Mis on parim viis võlgadest vabanemiseks?" —– meie ekspertide täielikuks vestluseks teie võlgade lahendamise kohta. Raha konfidentsiaalne on saadaval saidil Apple'i podcastid, Amazon, Spotify, Õmbleja, FM mängijavõi kus iganes sa kuulad oma lemmik podcaste.

______________

Lori: Ma lihtsalt läksin eelarvest üle ja see kallutas krediitkaardivõlga kohta, kus ma ei suutnud sellega enam sammu pidada.

Don: Meie õppelaenu võlad on see must pilv, mis on meie elu igavesti üle elanud

Camila: Ma teen praegu umbes 400 dollarit makseid ja mulle tundub, et see on alati stagnan.t

Stefanie O'Connell Rodriguez: See on Money Confidential, podcast Real Simple'ist meie rahalugude, võitluste ja saladuste kohta. Ma olen teie peremees, Stefanie O'Connell Rodriguez. Ja täna vaatame tagasi mõnele meie ekspertintervjuule, et rääkida võlgadest.

Oleme rääkinud palju saates olevate võlgade kohta - üliõpilaslaenud, krediitkaardivõlg, arstiarved, isiklikud laenud - ja seda seetõttu, et võlg on reaalsus nii paljude ameeriklaste jaoks.

Kuigi see võib tunduda isoleerituna, hoiavad ameeriklased neid ühiselt 14,9 triljonit dollarit tarbijavõlg 2021. aasta juuni lõpu seisuga - see on kõigi aegade kõrgeim tase.

Nii et täna tahtsime vaadata tagasi mõnele meie ekspertintervjuule, kus räägime mõnest võla tasumise põhialused - sealhulgas kuidas alustada, kuidas seada prioriteedid ja kuidas muutuda õigel teel võlgadeta.

Alustuseks vaatame tagasi minu vestlusele raamatu enimmüüdud autoriga Nullvõlg: Finantsvabaduse ülim juhend, Lynnette Khalfani Cox.

Lynnette Khalfani Cox: Veel 2001. aastal oli mul ainuüksi krediitkaardivõlga sada tuhat dollarit. Maksin kõik kolme aastaga ära. Kui ma Los Angeleses USC ülikoolis lõpetasin, oli mul õppelaenu 40 000 dollarit, kolledžilaenude tasumiseks kulus mul üle kümne aasta. Ja uskuge mind, ma ei sündinud üldse hõbelusikaga suus. Mu ema oli sekretär. Mu isa oli kingapuhastusmees. Nii et minu peres rahastasin oma ülikooliharidust, eriti kraadiõpet, väga vähe vahendeid ja laene.

Stefanie O'Connell Rodriguez:Rääkisin Lynnette'iga pärast seda, kui olin rääkinud kuulajaga, kes lõpetas õppelaenu üle 100 000 dollariga, millest saate rohkem teada 7. jaos. Lynnette ja mina rääkisime läbi nii rahalised kui ka emotsionaalsed sammud sellise tohutu laenukoormuse lahendamiseks.

Lynnette Khalfani Cox: Ma arvan, et üldiselt on kõrghariduse omandamine seda väärt. aga mulle tundub, et osa sellest on natuke arveldus mõelda, kuidas oleme Ameerika unistuse müünud, eks? Ja osa Ameerika unistusest on see, et ma tahan maja või tahan minna ülikooli või saata oma lapse ülikooli. Ja need on suurepärased püstitatud eesmärgid. Kuid me peame tõesti olema ausad selles osas, et nende eesmärkide teisel poolel on võlg.

 Kuna enamik inimesi ei saa endale lubada maja sularahas ostmist. Enamik inimesi ei saa endale lubada õppemaksu tšeki kirjutamist otse sularahas.

Ja kui proovite sellega praegu, 20–40ndates eluaastates tegeleda, siis teadke, et see on ületatav.

Teine asi, mida ma ütleksin, on emotsionaalsest seisukohast, et peate keskenduma asjadele, mida saate kontrollida. Nii et mõnikord on võlgade ülekoormus, mida inimesed tunnevad, sageli seotud jõuetute tunnetega või sellise tundega, et kurat, see on lihtsalt nii palju õhus, nii palju ma ei saa teha.

Niisiis, teate, hingake uuesti sügavalt sisse, tehke emotsionaalne lähtestamine ja mõistke, et lähenete probleemile metoodiliselt samm -sammult, mõeldes sellele, mida saate teha, mida saate kontrollida ja mis on teie enda sees pädevus.

Teate, see ei meeldi majandusele või aktsiaturule tuginedes või, teate, mida teate, teised võivad teha jne. Hinga sügavalt sisse, tee paus ja ütle: okei, ma vallutan selle. Mida ma pean tegema? Ja see viib meid praktiliste ja taktikaliste strateegiate juurde, mõned strateegiad, mis aitavad rahaliselt oma võlad ümber hoida.

Nii et paljude inimeste jaoks on esimene samm tegelikult võlgade kokku võtmine. Mõnel inimesel pole aimugi, kui palju nad võlgu on. Nad lihtsalt teavad, et kirjutasin alla, sest tahtsin koolis käia. Ja nii peate aru saama, peate kõigepealt minema haridusosakonda, tutvuma nende veebisaidiga.

Põhimõtteliselt võimaldab see teil nende süsteemi sisse logida ja nad näitavad teile föderaalsel tasemel - iga laenatud õppelaenu ja nad näitavad teile selle olekut. Kas see on edasilükkamine või kannatlikkus, mis tahes tähtaeg, teate?

Kõigi eraõppelaenude puhul, mida soovite uuesti laenuteenindajaga ühendust võtta, uurige, milline on nende summa ja kogusumma. Kirjutate selle kõik üles.

Kirjutate selle ja panete selle oma arvutustabelisse. Kasutage oma valitud tarkvara, eelarvetarkvara jne. Aga sa lihtsalt tead, millised numbrid on mustvalged. Ei mingit oletust, eks? Pärast seda näete, millised on teie makseplaani valikud.

Millised on teie tagasimakseplaani valikud? Föderaalsel tasandil on neid erinevaid, kuid need kõik sobivad ühte, nelja tüüpi ämbrisse. seal on tavaline laenu tagasimakseprogramm, millesse nad tõesti suunavad enamiku inimesi või kõiki, kui te seda ei muuda. Ja see võimaldab teil õppelaenud 10 aasta jooksul ära maksta. Lisaks on olemas astmeline laenu tagasimakse programm. Seal on laiendatud laenu tagasimakse programm. Jällegi venitavad need neid aja jooksul - 20 aastat, 25 aastat, mõned võivad olla 30 aastat. Ja ma tean, et inimesed vihkavad seda kuulda, sest nad on nagu, ma ei taha 20 või 30 aasta eest midagi maksta. Kuid kui soovite lühikese aja jooksul saada väiksemaid laenumakseid, saate endale rahaliselt pisut leevendust, võib -olla seetõttu, et teie sissetulekud on praegu madalamad jne, võite valida, kas teil on üks nendest maksekavadest, mille puhul pikendate oma makseid aega.

Kompromiss peab teadma, et jah, maksate aja jooksul rohkem intresse, kuid teie igakuised maksed on lühiajaliselt väiksemad. Ja see võib inimestele rahavoogude osas natuke parem tunduda. Neljas karm kategooria hõlmab tulupõhiseid või sissetulekust sõltuvate laenu tagasimakse võimalusi. Jällegi põhinevad need kõik teie föderaalsel õppelaenu valikul.

Soovite eraõppelaenu poolel uuesti laenuandja poole pöörduda.

Need kipuvad olema pisut rangemad, mistõttu tahate alguses teada, milleks registreerute. Nii et strateegilisest ja omamoodi taktikalisest vaatenurgast saate aru, mida võlgnete.

Näete oma laenuvõimalusi. Ja siis hakkate hindama, milline plaan on teie jaoks mõttekas, eks? Ja kui sa tõesti tead, nagu, okei, siis see on lihtsalt see, et olen oma karjääris uus ja mul on töö, aga tead, Mulle ei maksta palju raha ja mul on palju muid arveid, sest olen mõnes uues linnas või alles alustan.

Siis võib üks nendest laenude tagasimaksmise programmidest, mis on seotud teie sissetulekuga, tegelikult mõttekas, sest aja jooksul saate seda mastaapseks muuta. Kui teie sissetulekud kasvavad, suurenevad ka teie igakuised maksed. Ja see on paljudele inimestele hea, kuid jällegi hindate ja näete, milline on teie jaoks kõige mõistlikum.

Ma arvan, et sa tahad tõesti hakata oma eelarvet ja oma üldist kulutuste tegevuskava terviklikult vaatama, eks? Sa tahad mõelda, näiteks sellele, mida ma lihtsalt teen, kui kulutan oma raha.

Ma ütlen, et inimesed mõtlevad taas ootamatustele kui teisele strateegiale. Mis on ootamatu? See on ootamatu või ühekordne rahasumma väljaspool teie tavalist palka. Nii et kui saate valitsuse stimuleeriva kontrolli, kui saate maksutagastustšeki, kui saate töö eest lisatasu, siis isegi siis, kui saate palgatõusu ja soovite selle oma poole suunata õppelaenud, kõik need asjad, mis kasutavad seda lisatasu, tsiteeri tsiteeri, tead, lisaraha kolledži võla tasumiseks on hea asi ja teil on tõesti väga hea meel, et tegi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nüüd ma tean, kui me räägime võib -olla agressiivsemast tagasimaksmisstrateegiast või isegi üritame lihtsalt õppelaenu maksetega üldiselt sammu pidada, samuti püüdes seda tasakaalustada tuleviku säästmisega, nii pensioniks säästmise kui ka elu säästmiseks, mida me tahame elada, ja [verstapostidega, mida me tahame saavutada. Ja mind huvitab, kuidas te soovitate inimestel neid kahte asja tasakaalustada.

Lynnette Khalfani Cox: Noh, minult küsitakse sageli, millist neist peaksin kõigepealt tegema? Näiteks, kas ma peaksin oma võla ära maksma? Kas see on õppelaenu või krediitkaardi võlg või peaksin kõigepealt säästma? Vastus on, et peate tõesti tegema mõlemat ja need kaks ei välista teineteist.

Nii et teil on vaja minna edasi ja tasuda võlad järk -järgult, kui see on teie jaoks kõige teostatavam viis. Aga samas need, kes üldse kokku ei hoia, jäävad kahest asjast ilma. Üks on see, et nad ei arenda lihaseid ega oskuste kogumeid, mida arendate lihtsalt säästmisharjumuste omandamisega. Ja nii mulle meeldib näha, kuidas inimesed seda säästmislihast kasutavad ja säästmisega harjuvad. Suurendage seda aja jooksul, kui see on võimalik, ja teadke, et saavutate tõeliselt suurepäraseid edusamme, lihtsalt säästmise ja harjumusega.

Seega on kokkuhoiukomponent ülioluline, sest soovite, et teil oleks hädaolukordade ja ootamatute sündmustega toimetulemiseks ressursse või varasid. Sa tahad, et see kokkuhoid saaks sinu jaoks aja jooksul kasvada, ja sa tahad võla, isegi selle õppelaenu, tühistada võlg, nii et see aja jooksul ei suurene, intresside ja kogunemise osas, saldo suureneb ja suurem.

Ja ma ütlen teile, mida veel, Stefanie, kindlasti minusuguste värviliste inimeste jaoks-olen afroameeriklane-on ülioluline, et saaksime oma õppelaenukohustusi täita tõesti arukal ja strateegilisel viisil, sest me teame, et majanduslikust seisukohast on afroameeriklastel üldiselt madalamad sissetulekud kui meie valgetel analoogid.

Kakskümmend aastat pärast keskmisi Aafrika-Ameerika ülikoolilõpetajaid võlgnevad nad endiselt 95% oma kolledživõlast, võrreldes kolledžisse läinud valgete ameeriklastega. Tavaliselt võlgnevad nad umbes 6% oma õppelaenust, 20 aastat hiljem.

Nii et ma lihtsalt toonitan välja selle erinevuse, sest ausalt öeldes ei arva enamik inimesi, et neil on õppelaenu võlg või nad kannavad seda nii kaua kui tegelikult.

Suure, suure ja suure enamuse elanikkonna jaoks pole seda võimalik teha järjestikku. Kui ootate ainult ühe eesmärgi saavutamist ja selle eesmärgi sada protsenti vallutamist, siis lähete järgmise ja seejärel järgmise asja juurde, lükkate oma ajajoone välja kaugele nii paljude muude eesmärkide saavutamiseks, um, et see pole tõenäoliselt nii suur rahulolu, kasulikkus või lihtsalt õnn selle saavutamise osas eesmärke.

Seega julgustan inimesi uuesti ümber kujundama ja mõtlema, kuidas nad saaksid asju teha viisil, mis on nende jaoks samaaegselt positiivne, võimalik ja praktiline. Niisiis, mida nad saavad kasutada selleks, mida nad praegu teevad? Kuidas saavad nad oma dollareid praegu nende jaoks arvestada?

Kui te pole seda veel teinud, registreeruge oma tööandja pensionisäästuprogrammi, 401k, 403B, 457, olenevalt tüübist kui teie töö ja teie tööandja pakub teile sobivat mängu, ei kasuta te oma säästudollareid maksimaalse potentsiaalini. Ja see on vaid üks väike nihe, mida saate teha.

Stefanie O'Connell Rodriguez: See illustreerib ka asjaolu, et kui me keskendume ainult oma võlgadele, siis kõik meie rahalised pingutused keskenduvad säästmise asemel tagasi.

Osa sellest on justkui emotsionaalne näpunäide tuleviku poole liikumiseks, põnevuse poole liikumiseks, väärtuste ja eesmärkide poole liikumiseks.

Kuigi õppelaenu võlg võib olla tohutu koorem, on see vaid üks paljudest võlgadest. Nii et pärast pausi räägime ühe kõige levinuma (ja koormava) tüübi - krediitkaardivõlgade - haldamisest. Lisaks räägime prioriteetidest - st kuidas saame hakkama võlgade tagasimaksmisega, kui meil on hunnik erinevaid võlgu ja hunnik erinevaid rahalisi eesmärke.

Cindy Zuniga-Sanchez: Olen Cindy Zuniga-Sanchez, Zero-Based Budget Coaching LLC asutaja. Olen täiskohaga kaubanduslike kohtuvaidluste advokaat ja olen ka isikliku rahanduse sisu looja.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ja maksite 215 000 dollarit võlga.

Cindy Zuniga-Sanchez: Jah. Iga kord, kui keegi selle numbri valjusti ütleb, pean ma endale meelde tuletama, et oh, jah, mulle meeldis täiesti hull.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nii et nüüd vaatate sellele tagasi, kui olete selle saavutanud. Räägi mulle sellest, et oled teisel pool.

Cindy Zuniga-Sanchez: Oh issand. See on nagu maailma parim tunne. Elus on vähe asju, millest ma kunagi üle ei saa.

Ja üks on õiguskooli lõpetamise tunne, teine ​​advokatuuri eksami sooritamise tunne ja kogu oma võla tasumise tunne. Ma ei saa kunagi üle sellest, mis tunne oli, kui jõudsin selle finaali, esitasin makse ja ametlikult tehtud. Ma nutsin, tundsin kõiki emotsioone,

Tundsin, nagu oleks maailma raskus mu õlgadelt tõstetud.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kuidas te selle koorma raskuse juures jätkuvalt selle juures püsite ja motiveerituna püsite?

Cindy Zuniga-Sanchez: Peate oma põhjust alati meeles pidama. See on kõik, mis hoiab teid liikumises. Valgust tunneli lõpus oli äärmiselt raske näha. Mu vanemad on immigrandid.

Olen sündinud ja kasvanud väga madala sissetulekuga kogukonnas Bronxis. Tead, me pole suureks kasvanud. Ja pidin meeles pidama, et mu vanemad ohverdasid nii palju. Ja nii, pidades ainult meeles, et ma tahan neid ülal pidada. Ja siis muidugi lõpuks tasuvad võlad ära.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ütlesite midagi selle kohta, kuidas teie võlg hõlbustas palju teie praegust vabadust. Ja ma arvan, et see on tõesti võimas vaatenurk.

Cindy Zuniga-Sanchez: Jah. Paljud inimesed küsivad minult, Cindy, kas sa kahetsed oma võlga? Ja ma ütlen ei, sest minust poleks saanud juristi.

Nüüd võime jätkata ja rääkida kõrghariduse täiesti rõhuvast hinnast, kuid ma arvan, et kui mõelda, mis on teatud valikute taga olev eesmärk sa vaatasid välja, mõned neist on minu arvates üsna auväärsed [näiteks, tead, tervislikel põhjustel vajaminev ravi, kool, tead, sellised asjad nagu seda.

Kuid mõned inimesed võivad öelda, et oh, teate, proovige häbeneda teisi otsuseid. Oletame, et ostleme või mida iganes. Sa ei tea, mida see inimene sel hetkel läbi elas. Ja nii, ükskõik kuhu või miks või kuidas see võlg kogunes, see juhtus ja see on okei. See viis teid sinna, kus te praegu olete ja nüüd teete lihtsalt plaani edasi liikumiseks. Tunnistate seda, andestate endale, kuid siis teete plaani edasi liikumiseks.

Ma arvan, et võlgade puhul on krediidikaardivõlg see, millega soovite kõigepealt tegeleda, eks? Sest intressimäärad on lihtsalt nii uskumatult kõrged ja võib tunduda väga -väga palju, et sa ei saa seda kunagi sellest välja, sest võib -olla katab teie tehtud makse vaevalt krediitkaardi võla intressi

Nii et ma arvan, et krediitkaartide puhul peate igaühe jaoks, kes kuulab, kõigepealt mõistma oma numbreid. tõmmake kõigi oma krediitkaartide jaoks välja oma krediitkaardi väljavõtted. ja kirjutage saldo kaardile. Kirjutage üles oma nõutav minimaalne makse. Okei. Kuigi muidugi mõista, et see kõikub, olenevalt teie olukorrast, kuust kuusse. ja siis kirjuta ka intressimäär üles.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ja mida tähendab kõrge laenujääk teie krediidiskoori jaoks?

Cindy Zuniga-Sanchez: Paljud inimesed küsivad minult: "Cindy, minu krediidiskoor on lihtsalt kannatamine. Kuidas ma selle üles saan? ' Ja ma ütlen neile. Ma olen nagu: "Esimene asi, mis paneb selle üles tõusma ..." ja nad ütlevad: "Oh issand, jah, palun räägi mulle saladus. Ütle mulle kohe. ' Ja ma ütlen: "Makske oma krediitkaardid ära." See on kõik. Makske need ära ja makske õigeaegselt ära

Nüüd on meil eesmärk, eks. Meil on selge eesmärk, see tähendab, et me tahame veenduda, et saame selle krediitkaardi võla alla ja näete, et krediidiskoor hakkab lihtsalt tõusma.

Ja see võib olla ka hea motivaator.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kuidas tasakaalustada hädaolukordadeks ja ootamatuteks kuludeks säästmise prioriteet krediitkaardiga, mille intressimäär võib olla 25%.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ja see on raske, eks? Aga mida ma püüan soovitada, on ennekõike see, et soovite alati oma hädaabifondi.

Säästke üks kuu oma vajalikest elamiskuludest. Jumal hoidku töö kaotamise eest. Ja ühe kuu peate katma oma üüri, oma toidukaubad, minimaalse miinimumi.

Kui palju see on? Näiteks kui see summa on 2000 dollarit. Noh, siis ma ütleksin seda. Ja siis on 2000 dollarit palju raha. Õige? Aga alustad väikesest ja paned selle oma eelarvesse.

Sel kuul olen otsustanud paigutada oma hädaabifondi 200 dollarit. Ma pean seda tegema, sest muidu lülitatakse mu tuled välja. see on selline kütus, mida soovite saada.

Ja siis muidugi, aga kui soovite selle krediitkaardivõlga ära maksta, eks? Sest huvi koguneb. kui see intress oli 60 dollarit ja teie minimaalne makse on 50 dollarit, ei kata te isegi intressi.

See tähendab, et isegi kui te ei tee oma krediitkaardile ühtegi lisaostet, kasvab see järgmisel kuul - saldo on suurem.

Cindy Zuniga-Sanchez: Nii et ma ütleksin väga, väga, väga vähe kohustust panna kindlasti rohkem kui minimaalne makse, sest sa tõesti tahad hakata seda võlga maha võtma.

Kuid teine ​​asi on kaaluda võla tagasimakse kalkulaatori vaatamist. Võiksite sinna lihtsalt oma numbrid ühendada ja näha, olgu. Kui ma teeksin lihtsalt lisa. Ainult 40 dollarit, vaid 40 taala makse, lisaks minu krediitkaardivõlg.

Millist mõju see võiks avaldada? Jookse numbreid, mis teid üllataksid. Olete üllatunud, kui väike lisamakse võib teie võla tasumist mõjutada.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ma ei tea, kas krediitkaartide tasumiseks on olemas mingeid strateegiaid, mida te soovitaksite teha peale minimaalsete maksete tegemise.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ma ütleksin, et kaaluge kindlasti tasakaalu ülekandmist. saldo ülekanne on põhimõtteliselt see, mis tundub, et see on koht, kus te võtate oma tasakaalu krediitkaardid ja kannate selle summa teisele krediitkaardile sissejuhatava määraga 0% huvi. Nüüd tahan, et me selle läbi käiksime, sest sellega on nii palju hoiatusi ja ma tahan, et inimesed oleksid enne selle sisse hüppamist väga ettevaatlikud. Õige. Nii et sageli näete neid pakkumisi saldoülekannete jaoks - 0% intressi 18 kuu jooksul, eks?

Põhimõtteliselt ütleb pank, et hei, võtame teie võla sisuliselt üle. Õige. Tooge see lihtsalt meile. Ja nii saate hakkama selle 25% intressiga, mille maksate ja mis sõna otseses mõttes tundub uppumas, eks? Ja siis tuled meiega kaasa ja sul pole huvi koguneda, ütleme näiteks 18 kuud. Ja see võib olla fenomenaalne, eks.

Sest praegu ei kogune intress sellelt võlalt. Aga seal on saak, alati on saak, kuule, tüdruk, kui sa oma krediitkaardivõlga sisse ei maksa need 18 kuud, seisate nüüd silmitsi toreda avaldusega, mis ütleb, et teid on kuni 25% tagasi löödud huvi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kas teil on mõtteid isikliku laenu kohta?

Cindy Zuniga-Sanchez: Nii et ma ei pahanda isiklikku laenu, aga ma tahan, et te oleksite tingimustega väga kursis.

Sest mul on olnud kliente, kes on seda teinud. Nad on mulle öelnud, et mul on ka isiklik laen ja ma olen nagu, okei, milleks see? Ja nad on nagu, noh, ma võtsin selle välja, sest läksin oma krediitkaarte maksma ja tegin seda, aga siis võtsin krediitkaardi võla uuesti kokku. Nii et nüüd on mul krediit, et krediitkaardivõlg on siin elus ja terve, ja nüüd on mul ka pangalaen. Nii et ma tahan, et te sellele tähelepanu pööraksite.

Peate plaani täitma, sest mõlemas olukorras, saldo ülekandmise või isikliku laenu olukorras, kui ärge minge plaaniga, sest tegelikult võite sattuda halvemasse olukorda kui siis, kui olite, teate. kõik.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ma arvan, et on tõesti raske oma rahaga tegeleda, kui tundub, et see on ainult negatiivne kogemus. kas teil on mõtteid, kuidas seda positiivseks kogemuseks muuta?

Cindy Zuniga-Sanchez: Ma arvan, et peate selle negatiivsuse, häbi ja süütunde energia ümber pöörama. Peate selle positiivseks muutma. Aga isiklikult pean seda tegema käegakatsutaval viisil. Ja võib -olla on see midagi head, eks. Kas, on, teeb selle ümber selliseid pereüritusi. Nii et te ei ela ka sellega omamoodi, eks.

Ma ei ütle, et pange süü ja häbi oma lastele. Ei, muidugi mitte. Kuid soovite saada graafikuid, kleepuvaid märkmeid ja seada endale tegelikud eesmärgid, nii et kui olete need saavutanud, saate end premeerida.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Rääkides enda premeerimisest ja oma suhte muutmisest võlaga tasuvaks teekonnaks positiivseks, rääkisime 21. jaos YouTube'i staar Aja Dang strateegiate kohta, mida ta kasutas, et jääda oma eesmärgi poole - tasuda üle 200 000 dollari suurune võlg vaid kahe korraga aastat.

Kuna võlgade tasumise plaan on ainult nii hea kui teie võime sellest realistlikult kinni pidada.

Aja Dang: Seega maksin ära oma krediitkaardi, autolaenu ja bakalaureuselaenu. Ja just siis ma põlesin läbi. Sest ma ei tundnud põnevust kõigest, mida olin saavutanud. Nii et lõpuks hakkasin tegema rahaliselt raha enda ravimiseks. Nii et see võis olla midagi sellist nagu tõeliselt tore õhtusöök või ausalt öeldes oli see minu esimene eesmärk nagu laservahatamine või laseriga karvade eemaldamine.

Seda tahtsin endale kokku hoida. Nii et need olid nagu rahaeesmärgid, mille panin kõrvale, samal ajal veel võlga tasudes, kuid see võimaldas mul meeldida, tunda põnevil millegi rahalises teostamises, isegi kui see oleks nii väike kui sada dollarit siin ja seal. See aitas mul keskenduda.

Tegelikult teeksin sarnaseid vooskeeme. Ütleme nii, et tahtsin õhtusöögi jaoks kõrvale jätta sada dollarit, milleni lõpuks jõuaksin, jagan selle umbes 20 dollari suurusteks plokkideks. Ja iga kord, kui suutsin 20 dollarit kõrvale panna, tooksin selle esile.

Ja tegelikult tegin seda ka oma võlgadeta teekonnal. Kui mul oli oma tohutu 150 000 dollari suurune bakalaureuselaen, murdsin selle väga paljudeks, 200 dollari suurusteks kastideks. Ja iga kord, kui panin selle laenu jaoks 200 dollarit kõrvale või maksin selle välja, tooksin selle esile. Ja siis oli see minu jaoks ka motivaatoriks, sest sarnaste asemel on lihtsalt näha, et teie võlg väheneb, nagu mäng. Olen väga konkurentsivõimeline. Ma pean nägema nagu väravajoon.

Kui ma esimest korda oma eelarvet koostasin, jätsin näohooldused eelarvesse, kuigi olin võlgu 200 000 dollarit

Ja kui ma oma esimest eelarvet näitasin, sain selliseid kommentaare, nagu peate selle välja võtma. Selline asi on vastuvõetamatu. Peate välja võtma. Ja ma mõtlen, aga miks? Sest ma saan seda endale lubada ja ikka panustada. Tead, ma ei panustanud sel ajal nii palju oma miinimumist, sest ma ei teeninud nii palju raha kui teekonna lõpus, kuid võin siiski oma võlgadele raha paigutada.

Iga näohooldus ei takista seda tegemast. Nii et see on ka selline, et ära kuula teisi inimesi. See on teie raha, see on teie teekond. võite alati inimestelt nõu küsida, kuid päeva lõpuks on see teie otsus, mida oma eelarvesse lisada.

Ja siis, mille jaoks soovite säästa - teate - eraldage oma lõbusad eesmärgid tegelikest rahalistest eesmärkidest.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mulle meeldib teie lugu näohooldusest.

Mulle meeldib, et sa selle oma eelarvesse sisse lõid, ja ma tahan rääkida sellest, kuidas saaksime seda vastutustundlikult ette kujutada. Niisiis, mis on see vahepealne punkt selle vahel, on minu jaoks prioriteet ja väärtus, mida soovin oma eelarves hoida, võrreldes minuga Ma nüüd õigustan asju, mida ma õigustan, kui ma seda üle õigustan, siis ma ei tee tegelikult oma rahaasjades edusamme teekond.

Aja Dang: Nii et minu jaoks on see umbes selline, et kui midagi kõrvale panna, pole see tsitaat ja tsiteerimata vajadus, vaid ohverdate midagi muud. Õige. Nii et minu näohooldused, kuigi teate, näohooldused on kallid, aga minu oma näeks taskukohase hinnaga 85 dollarit. Seetõttu hoidsin ma seda seal. Kuid ma aitan kaasa sellele, et 85 dollarit võetakse toidult ära või lisavõla tasumiseks minu võlga.

Ja kui sa sellele mõtled, siis nii mõtled, kas see on piisavalt oluline asendada või mitte, tead, et raha, mis läheb millekski muuks kui hinnapakkumiseks, tsiteerib vajadust, eks? Nii nagu küüned korda saada. Ma ei hooli tegelikult sellest. Nii et see oli midagi, mille võisin kergesti kõrvale heita või soengu teha. Ma võin aasta minna ilma juukseid lõikamata. Nii et see jäi kõrvale, kuid minu jaoks oli näohooldus midagi vaieldamatut ja selle nimel olin valmis ohverdama muid vajalikke asju.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ja mulle meeldib ka see, et sa ei lasknud kellelgi teisel öelda, et see ei tohiks sinu jaoks väärtus olla.

Aja Dang: Jah. Mida ma oma teekonda jagades tõesti kiiresti õppisin, on see, et inimestel on oma arvamus selle kohta, milleks naised oma raha kulutavad.

Nii et mingil hetkel peab lihtsalt meeldima teiste inimeste arvamuste sulgemine selle kohta, mida nad peavad vajalikuks, ja minge lihtsalt selle juurde, mida soovite. Lõppkokkuvõttes oleme öelnud, et kui sa oma elust välja lõikad kõik, mida sa armastad ja naudid, siis loobud sa kindlasti oma võlgadeta teekonnast. Et võin teile garanteerida.

Ma ütlen inimestele alati, et nad teeksid seda, mis teile meeldib. Ma arvan, et see on ka suur probleem, mis mul paljude finantsnõuetega on. See on väga sarnane, peate seda tegema. See on õige tee. Tehke seda, tehke seda, kuid tegelikult ei võeta arvesse selliseid inimesi nagu nende elustiil ja nende enesetunne.

Ma ütlen alati, et seda ma tegin ja see on põhjus, aga kui see teiega ei ühti, siis teate, siin on mõned muud võimalused. Nii et suurim nõuanne, mida ma võiksin anda, on leida oma kogukond ja ümbritseda end inimestega, olgu nad siis nii nagu teie parim sõber või nagu täiesti võõrad inimesed võrgus, kes on lihtsalt olemas, et teid toetada ja ilma otsustuseta mis iganes.

Sest ilmselgelt on tõesti lihtne tunda end hukka mõistetuna, kui räägite rahast ja oma finantsolukorrast, kuid teate, sellised kohad nagu teie taskuhäälingusaade või minu YouTube'i kanal, kus saate meeldida, minge kommentaaride sektsiooni ja öelge lihtsalt: hei, kuule, mul oli uh, tõesti halb kuu. Ma läksin üle eelarve, teate, mu AC läks katki.

Minu hädaabifond on otsas ja tunnen end väga pettunud. Inimesed ümbritsevad teid ja julgustavad teid. Ja me anname teile nõu. Või ütleme lihtsalt, et teate, mina ka, ma olen teiega koos, aga me saame selle koos välja mõelda. Nii et see on alati nagu number üks asi, mida peate tegema enne hädaabifondi loomist enne võla tasumist, oma kogukonna leidmine.

Sest kui sul pole inimesi, kellele meeldiksid sind ümbritseda ja otsustusvabadust toetada, muudab see protsessi oluliselt raskemaks.

Ära kuula kedagi, kes paneb sind ennast ja oma otsuseid halvasti tundma. Mul on nii kõrini, et inimesed ütlevad mulle, mida ma valesti teen, või teate, mida ma peaksin tegema.

Ja see on nagu, noh, teate mis? See on siiski minu teekond. Ja teie nõu on teretulnud. Kuid see ei tähenda, et see, mida ma teen, on vale.

Nii et selline on minu suunav valgus: võtate vastu kõik nõuanded ja kuulake seda. Kuid lõpuks on teie otsustada, kas soovite seda kasutada või mitte, ja minna oma teekonnale.

Ma ei olnud oma teekonnal täiuslik ja ma tean, et ka sina, nagu sina nagu kuulaja, ei ole seda. Ja ma mõtlen, et ma arvan, et eluga üldiselt on nii, et mida rohkem oma vigadel peatuda, seda raskem on sellest mööda minna. Kuid kui olete sellesse voogu sattunud, on lihtsalt lihtsam elada ja elada.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mis tahes suurusega ja igasugune võlg võib esile kutsuda tohutu häbitunde, hirmu, süü, abituse, depressiooni, ärevus - ja need tunded võivad kõik kulutada, mistõttu on ülioluline mõista ja aktsepteerida, et te pole teie võlg. Teie netoväärtus ei määra teie eneseväärtust. Ja see, kus te täna seisate, ei ole püsiv ja see ei kontrolli, kuhu saate tulevikus minna.

Võlg ei pea olema igavene ja strateegiad, millest oleme siin rääkinud, võivad aidata teil plaani koostada et saaksite oma elu elada võimsa ja põnevil oma tuleviku pärast, selle asemel, et tunda end oma mineviku lõksus võlg.

Nüüd, kui teil tekivad need hirmutunded, kahtlused ja ülekoormatus mis tahes hetkel võlgade tasumise protsessis, võtke natuke aega, et taasühendada oma "miks" - kujutage ette, mis teie elus saab olge nagu pärast võlgadest vabanemist - kuidas võiksite end tunda ja mida saaksite teha - kasutades neid tundeid, et olla motiveeritud ja õigel teel väljakutsete ja tagasilööke.

Ja tähistage iga väikest võitu, iga õigeaegset tasumist, iga võla tasumise verstaposti.

Lõpuks leidke mõni tugi. Lugege raamatuid ja kuulake podcaste. Jälgige oma suurimaid inspiratsiooni sotsiaalmeedias. Lugege teiste inimeste lugusid, kes on võlgadest vabanenud - mis iganes teid inspireerib ja vastutab finantsteekonna eest, mis viib teid lähemale võlavabadusele.

on Real Simple'ilt raha konfidentsiaalne. Kui teil on rahaga seotud lugu või küsimus, mida soovite jagada, võite saata mulle e -kirja aadressil money dot secret aadressil real simple dot com. Võite jätta meile ka kõneposti aadressil (929) 352-4106.

Tule tagasi järgmisel nädalal, kui küsime, milline võib olla sõna otseses mõttes miljoni dollari küsimus: kas praegu on hea aeg uue kodu ostmiseks?

Jälgige kindlasti raha konfidentsiaalset Apple Podcastides, Spotifys või kõikjal, kus te kuulate, et mitte ühtegi episoodi vahele jätta. Ja me ootame teie tagasisidet. Kui teile etendus meeldib, jätke meile arvustus, oleksime selle eest väga tänulikud. Samuti leiate meid veebist aadressil realsimple.com.

KREDIIDID: Real Simple asub New Yorgis. Money Confidentiali produtsendid on Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott ja mina, Stefanie O'Connell Rodriguez. Täname meie Pod People'i tootmismeeskonda: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning ja Trae Budde.