Raha konfidentsiaalne podcast: mind pettis ja nüüd on krediit rikkunud. Kuidas seda uuesti üles ehitada?

See võib olla nii lihtne võlgadesse sattuda, kuid palju raskem välja tulla. Selline olukord on Raha konfidentsiaalne helistaja Hannah, 28-aastane Kesk-läänes elav mees, kes sattus 20ndate aastate alguses tehtud kulutuste tõttu võlgu rohkem kui 30 000 dollari eest.

Hannah oli ennetav, asus teisele tööle ja püüdis võla vähendamiseks pidada võlausaldajatega läbirääkimisi. Kuid kui ta ei suutnud selles põntsu ajada, pöördus ta võla ümberasustamisteenistuse poole, kes lubas aidata tal võlgu maksta. Kuid ta sai peagi aru, et ta oli olnud. "Paari kuu pärast maksid nad minu eest ainult ühe konto ja pidasid läbirääkimisi," meenutab naine. "Ja ma vaatan oma kontot, oma võlgade arvelduskontot - sõna otseses mõttes pole raha."

Selleks ajaks oli tema krediidiskoor paisunud ja ta töötab nüüd iseseisvalt, et oma krediidiskoori parandada.

Võlgade ümberasustamine võib olla tõeline õnn, kui teil on palju võlgu, kuid ainult siis, kui kasutate usaldusväärset agentuuri. "Võlgade arveldamise eesmärk on vähendada võlgnevusi," ütleb Tayne Law Groupi finantsadvokaat Leslie Tayne. "Ja teil on uus struktureeritud tagasimaksekava. Kui ütlen struktureeritud, toon teile näite. Teil on 10 000 dollarit võlga. See laheneb vähemaks. Oletame, et 5000 dollarit või 6000 dollarit. Struktureeritud tähendab, et seda makstakse teatud aja jooksul, eesmärk on intressivaba. Ja see on struktureeritud teatud aja jooksul, mille eest tasutakse. " 

Tayne juhib tähelepanu paljudele punastele lippudele, et ümberasustamisagent ei pruugi olla hea mainega, näiteks võtab kuutasu kindla protsendi asemel sellest, mida nad säästavad, kellel pole füüsilist kontorit, survestades teid täna registreeruma ja mitte võtma aega selle üle mõtlemiseks - ja muidugi on teil parema äri büroos halvad ülevaated või võrgus. Ta soovitab küsida palju küsimusi kõigilt tarbijate nõustamisteenustelt või võlgade ümberasustamise agentidelt, kellega ühendust võtate, kirjutada vastused üles ja võtta aega, enne kui jätkate.

"On arusaadav, et see oleks valdav," ütleb Tayne. "Ja sellepärast peate olema õiges mõtteviisis, peate omandama kogemus ja teil peab olema tõeliselt hea mõistmine ja selle loomisel aega võtma otsus. "

Kuulake selle nädala Raha konfidentsiaalne- "Ma sain petta ja nüüd on mu krediit rikutud. Kuidas seda uuesti üles ehitada? "- Tayne ja saatejuhi Stefanie O'Connell Rodriguezi näpunäidete jaoks teie rahaliste eesmärkide saavutamiseks. Raha konfidentsiaalne on saadaval aadressil Apple'i taskuhäälingusaated, Amazon, Spotify, Õmbleja, Player FMvõi kus iganes oma lemmik podcaste kuulate.

Hannah: Kui te ei tule rahast, pole keegi teid aidata.

Alexis: Ausalt öeldes on tunne, et lihtsalt ei saa vee peal püsida ja teed, mida suudad, ja oled endiselt vaevu vee kohal.

Margo: Mul on sageli tunne, et kui ma niimoodi avanen, avan ma end kohtumõistmisele. Ja ma tean, et nad ei mõista minu üle kohut. Aga ikkagi on nii, et no miks sa mind siis ei aita?

Stefanie O'Connell Rodriguez: See on Money Confidential, podcast Real Simple'ilt meie rahalugude, võitluste ja saladuste kohta. Olen teie võõrustaja, Stefanie O'Connell Rodriguez. Ja täna on meie külaline 28-aastane Kesk-Läänes elav mees, keda me kutsume Hannaks - mitte tema tegelikuks nimeks.

Hannah: Teil peaks olema rahaliselt parem seis kui teie vanematel. Sain hea kraadi ärikoolist ja mul on hea töö, kuid tunnen lihtsalt, et mulle ei saa kunagi raha säästmine meeldida ja sul peab olema näiteks hämmastav krediit.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hannah asus oma krediidi loomise nimel tööle juba ülikooli ajal, kui ta sai oma esimese krediitkaardi.

Hannah: See oli hädaolukordadeks ja muuks. Ja see oli, nagu teate, lihtsalt minu krediidi loomine, lihtsalt väikeste asjade panemine. Ma tundsin end selles osas väga hästi, nagu ma vastutaksin. Töötasin kogu kolledži vältel. Nii et ma lihtsalt tundsin, et teenin oma raha. Ma maksan oma arved ja olen kontrolli all ning olen õigel sammul majanduslikult tõeliselt hea elu loomisel.

Ja siis ma puhusin selle ära.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Pärast ülikooli hakkas Hannahi suhe krediitkaardiga muutuma.

Hannah: Tundsin end nii hästi, et mul oli nii suurepärane krediidiskoor, mul oli ühel hetkel American Express. Nagu ma arvasin, et ma pallin. Uhkeldasin selle Amexiga. Ma olin just nagu, oh, joogid, ma olen nagu reisid, teate, et hoian oma sõpradega sammu. Ma saan endale lubada neid riideid, mida ma ei kandnud keskkoolis ega nooremas keskkoolis. Nii et ma muutusin kahekümnendate aastate alguses.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mis oli siis see pöördepunkt, mille poole te hakkasite liikuma, nagu te seda kirjeldasite, seda puhudes?

Hannah: Uh, vaimuhaigus. Mul diagnoositi. Ma arvan, et olin umbes 26-aastane. Tundsin küll veidi sotsiaalmeedias ärevust ja FOMO-d ning püüdsin oma sõpradega sammu pidada.

Ma ei tundnud ühtegi hinge, kuhu ma ülikoolist välja kolisin, ja arvasin, et kui mul on kenad riided ja toredad kingad, siis ma ei tea, et inimesed tõmbaksid minu poole. Ja bipolaarse vaimuhaigusega. Ma mõtlen, et see on hüpomaniline. Sain just nii kõrge, nagu see eufooria, nagu kontrolli alt väljas, tundsin end lihtsalt nii hästi, kui leidsin müügi või tehingu. Puhusin lihtsalt raha - krediiti, raha, mida mul polnud. Ja ma ei saanud aru, mida täpselt tegin, lihtsalt sellepärast, et tundsin end nii hästi. Aga ma olin tol ajal nii impulsiivne ja tead, YOLO.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kas tunnete, et tunded ja impulsiivsus, mis nende hetkedeni viisid, on midagi, millest on abi olnud?

Hannah: Oh jah, kindlasti. Mul pole seda impulssi, oh jumal. Kui ma selle saan, siis teen sellest sõpru või sellepärast, et teate, keegi teeb minu kingadele komplimente ja siis alustame vestlust.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Pärast seda, kui Hannah sai vaimse tervise diagnoosi ja alustas ravi, aitas see tal oma kulutusi kontrolli all hoida, muutes tundeid ja käitumist, mis algselt tema võlgadeni viis. Kuid hoolimata sellest jäi talle endiselt ülekaalukas krediitkaardijääk.

Hannah: Minu praegune krediitkaardivõlg on 32 000 dollarit. Minu kuumakse koos krediitkaartidega oleks umbes 800 dollarit. Kuid viimase kahe kuni kolme aasta jooksul olen öelnud, et kuule, ma mõistan seda. Kas saaksite mind aidata? Kas saame teha makseplaani? Kas ma saan vähendada huvi? Neil polnud minu jaoks midagi.

Ma olen nagu, kas ma saan seda teha? Ja saate oma raha. Ei, see on suurepärane idee, võib-olla hiljem, kuid teie krediidiskoor on nõme. Kuidas ma peaksin oma krediidiskoori parandama, kui ma ei suuda teile maksta. See on lihtsalt nii masendav. Nagu te tahaksite oma raha, üritan ma teie raha saada, kuid te ei soovi minuga koostööd teha. Nii et ma olen ummikus.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Lisaks sellele, et Hannah kutsus oma laenuandjaid proovima läbirääkimisi alternatiivsete tagasimakseplaanide üle, sai Hannah oma võlgade ennetamise ka ennetavaks, asudes täiendava sissetuleku saamiseks teisele tööle.

Hannah: Sain selle talveks 2020. Ja siis polnud ilmselgelt kevad meie jaoks nii suur. Ja siis tulime tagasi mais või juunis.

Ja kui me tagasi saime, olid inimesed kõige ebaviisakamad ja ebaviisakamad inimesed. Meil ei olnud võimalik oma riietusruume avada ja inimesed panid kõlksama. Nad viskaksid oma riided selga ja see viis ka minu ärevuse ja depressiooni lihtsalt tervele madalamale tasemele.

Mäletan, et see proua karjus mulle lihtsalt riietusruumide pärast.

Ma murdusin nuttes, see oli lihtsalt hullus.

Nii et olin tegelikult ennetav, üsna varakult. Ja ma arvan, et minu krediidiskoor oli kusagil seitsme ülemise peal ja läksin USA panka ja tahtsin selle aitamiseks laenu. Noh, USA pank lükkas mind tagasi, sest laenu saamiseks peab teil olema 800, nii et minu pettumused algasid seal

Nii et ma lähen lihtsalt meeleheitele, sest keegi ei saa mulle raha laenata.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kuna Hannah ei suuda oma krediitkaardivõla üle otse oma laenuandjatega läbi rääkida ega konsolideerida, hakkab Hannah seda otsima leevendust kolmandate osapoolte pakkujate kaudu ja komistas potentsiaalse lahenduse arvele, mis arveldas ennast kui võlgade lahendamist ettevõte.

Hannah: Otsisin jällegi laene lihtsalt teiste kolmandate isikute kaudu ja need ilmusid. Nii et ma olen nagu, oh imet, vau, selle saab mu õlgadelt maha võtta ja vau, müügipoiss pani mind lihtsalt nii mõnusalt tundma. Ma mõtlen, et meil olid telefonikõned - ma teen kõik need märkmed, kõik need üksikasjad panid mind lihtsalt nii hästi tundma.

Ma arvan, et oli üks, kus ma olin just nagu kergendatult nutta, nagu jumal. Nagu ma arvasin, et maailma kaal on minust lahti. Lõpuks kuulab keegi mind soovist midagi parandada ja töötab koos minuga lahenduse kallal.

Ja siis, paar kuud hiljem, on nad nagu tead, teie krediidiskoor hakkab paisuma, sest te ei maksa midagi. Kuid nad on nagu, see on hea, sest nad näitasid mulle kõiki neid inimeste tunnistusi, kes olid sellised: "Jah, kahe kuni kolme aasta jooksul maksti kõik mu võlad ära, minu krediidiskoor tõusis."

Maksin neile nagu 350 dollarit kuus ja see läks nende jaoks nagu säästukonto. Vist võib olla ka muid numbreid, mida ma võib-olla täiesti ei saanud, aga paar kuud hiljem maksid nad minu eest ainult ühe konto ja pidasid seda.

Ja ma tegin kiire asja, tead, 350 korda - ma ei mäleta, mitu kuud see oli. Ja ma olen lihtsalt nagu, okei, see on paar tuhat dollarit - mida me teeme? Ja ma vaatan oma kontot, oma võlgade arvelduskontot - sõna otseses mõttes pole raha.

Nii et nad saavad minult vihaseid telefonikõnesid, sest minu krediidiskoor langes neljasaja keskele. See oli metsik, aga nad on sellised, et mis see on, ja blaa, blaa, blaa.

See on vale. Seda ma oma märkmetes maha ei võtnud. Olen lõpetanud.

Ma ütlen, et sattusin võlgade arveldamise ettevõtte meeleheitesse, kuna tõmbasin oma 401 tuhandest raha võlgade maksmiseks välja ja see tundus lihtsalt kohutav. Ma arvasin, et see on põhjas. Võlgade arveldamise ettevõte oli madalamal kohal, sest ma avanesin ka neile, püüdes olla ennetav. Ja ma lihtsalt tunnen, et mind kasutati ära ja see on just nagu, kes on seal abiks?

Ja nüüd ma ei saa maja. Mul on selline tunne nagu romantilistes suhetes ja mitte selles, et ma oleksin ühes või, aga ma tunnen end mingil hetkel, kui nad teavad mu võlga, kui mul see veel on, siis on nad nagu ee.

Olen 28-aastane. Teine töökoht ei töötanud minu jaoks, ei saa laenu, pole raha, kust saaksin laenu võtta. Nii et ma olen nagu, see on lõbus.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kogu kogemus võla kasutamisest ja pettusest seoses tundis ta end juba haavatavana ja häbenes kogunemist, suurendas lootusetuse ja häbi tundeid oma rahanduse ümber edasi.

Hannah:  Ma arvasin, et olen nagu väike ekspert kõigile oma sõpradele ja nüüd olen lihtsalt nagu, noh, mul on haletsusväärne, tahate mind sisse võtta? Ma ütlen, et olen õigest krediidireitingust mõne punkti kaugusel, nii et mul on minu jaoks häid asju. Ja mul on lihtsalt vaja sellest august välja kaevata, see kaev, mis mõnikord täitub ja mul on tunne, et ma upun,

Ma ei taha, et keegi mind kallistaks ja nagu oleks, siin on natuke raha. Aga nagu ressursid, teate?

Nii et umbes nagu astuksin sammu edasi ja kaks sammu tagasi, sest see huvi muudkui kimbutab. Aga minu mõtteviis on nüüd, kas tead? Ma tahan, et mul oleks järjest mitu kuud, kuule, ma maksan oma arved ära ja ehitame selle sealt üles. Ja kui minu krediidiskoor läheb, siis vaatame, millised on minu võimalused. Kuid praegu pean lihtsalt sööma intressi, maksma oma miinimumi, kasvatama oma skoori ja vaatama, mida ma saan.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Tulevikku vaadates on teil siiski mõningaid edusamme? See krediidiskoor tõuseb. Tundub, et teil on plaan paigas. Kuidas suhtute edasiliikumisse? Kas teil on selle suhtes mingit optimismi?

Hannah: Jah ja ei. Ee, isegi miinimumi maksmine on lihtsalt nii palju. Ma muretsen lihtsalt kõigi teiste arvete tasumise pärast. Ma mõtlen, et hakkan alati üüri maksma. Ma maksan alati oma autole, see on esimene. Teate kommunaalteenuseid, mis sööb mu palga pärast makse ära.

Ja siis sain hea paarsada krediitkaardiarveid, mida ma lihtsalt üritan maksta. Ja päeva lõpuks on mul nii, et mul pole tegelikult raha, mida säästa.

Ma mõtlen, et olen töötanud eelarve kallal ja pean selle osas olema väga üksikasjalik, kuigi mõnikord pean ennast sundima, et saaksin tõepoolest sisse selle, mida kulutan, mida ma saan kärpida?

 Mul on mõnikord ärevust lihtsalt oma kontosid vaadates, kuid ma pean endale ütlema, et ei, sa pead seda tegema.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ehkki see kogemus võib olla valus ja isegi piinlik tunnistada, on tõde see, et keegi meist võib langeda röövellike finantstavade ja pettuste ohvriks. Just viimase aasta jooksul on USA tarbijad kaotanud hinnanguliselt 432 miljonit dollarit ja arvestades COVIDiga seotud pettuste ja pettuste osas. Finantspettused võivad avalduda mitmel kujul, alates identiteedivargustest kuni võlgade lahendamise kelmuseni, mida Hannah koges. Ja need petuskeemid morfiseerivad ja kohanevad pidevalt hetkega vastavaks.

Nii et pärast vaheaega räägime finantsadvokaadiga, kes juhatab meid läbi mõned punased lipud, millele tähelepanu pöörata, samuti "rohelised lipud", mida saab Aidake Hannah'l ja kõigil meil ära tunda rahalisi ressursse, mis on õigustatud ja potentsiaalselt isegi väärtuslikud ressursid, eriti nende hetkedel haavatavus.

Leslie Tayne: Finantspettused toimuvad kogu vanuses, igas vanuses, igas reas, igas sotsiaalmajanduslikus olukorras, see pole oluline, sest nad on nutikad ja loovad nutikaid viise teid petma. Ja teil võib olla lihtsalt olnud haavatav hetk.

Stefanie O'Connell Rodriguez: See on Leslie Tayne, finantsadvokaat ja Tayne Law Groupi asutaja.

Leslie Tayne'i tööd, mis aitab klientidel oma võlgu hallata ja lahendada, teavitab lisaks tema asjatundlikkusele ka tema enda kogemus.

Leslie Tayne: Ma laenasin tohutult palju, et minna õigusteaduskonda. Ma ei mõelnud tol ajal tegelikult sellele. Nii et kirjutasin lihtsalt paberitele alla ja ma ei saanud tegelikult aru, millele alla kirjutasin. Lõpetasin ja ühtäkki hakkas telefon helisema ja nad tahtsid, et see makstaks.

Olin võlgadest nii läbi, et ma lihtsalt ei tahtnud sellega tegeleda. Ma tõesti panin oma pea liiva sisse. Mul oli kolm alla kahe ja poole aastast last. Alustasin siis oma õiguspraktikaga. Töötasin miljon tundi ja tema vastutas arvete tasumise eest ning ma lihtsalt lükkasin talle tol ajal edasi. Ja ma ei mõistnud, et probleeme oli, kuni sain oma õppelaenuettevõtte kohtusse.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Seal oli kolm asja, mida just oma loos mainisite, mida tunnen, nagu oleksin kuulajatelt ikka ja jälle kuulnud. Üks on mõelnud minu võla peale või vaadata oma pangakontosid või avada arveid nii tohutult, et see halvab. Teine olend, olen nii räsitud kõigi asjade vahel, mida juba teen. Teie puhul rääkisite laste kasvatamisest, õiguspraktika alustamisest ja kõigist neist muudest asjadest. Finantsplaneerimise ja võlgade strateegia idee on nagu ribalaiuse probleem. Ja siis kolmas sõna otseses mõttes raha.

Nii et mul on kõik need asjad, mida ma pean tegema. Maksa üüri, maksa kommunaalteenuseid ja ma võlgnen 500, 600, 700, 800, 900 dollarit kuus oma krediitkaardiettevõttele või õppelaenu pakkujale või kellele iganes see on. Need on kõik teemad, mis on ikka ja jälle üles tulnud. Ja paljudes olukordades võivad nad end tõesti ületamatuna tunda. Ja mida siis öelda neile inimestele, kes tunnevad end nagu halvatud ühe või kõigi nende kolme asja tõttu?

Leslie Tayne: Pidage meeles, et te pole üksi ja see, mida tunnete, on normaalne. See juhtub midagi. See lihtsalt ei pruugi ilmtingimata tunda, et teistel inimestel on neid kogemusi, sest te tunnete end kinni olevat. Sa ei taha sellest rääkida. Tunned piinlikkust või häbi. Sa võid olla väga edukas. Lõpetasin õigusteaduskonna. Ma peaksin neid asju teadma.

Võib-olla teete endale asjatult suurt survet. Ja kui näed vaeva, siis on okei abi küsida.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Abi küsimine on üks asi, kuid teadmine, kust seda abi leida, ja selle usaldusväärsuse tagamine, eriti mis puudutab raha, võib olla keeruline.

Leslie Tayne: Ma arvan, et inimesed lähevad kõigepealt internetti. Kuid Interneti-väljakutse seisneb selles, et seal on palju teavet ja palju valeteavet ning arvestades seda veebisaitide kvaliteeti ja internetis reklaamimise kvaliteeti, võite valesse imeda koht.

Kuid siruta käsi ja otsi abi. Paluge päästerõngast ja mõelge siis sellele, et teete selge peaga hea otsuse.

Stefanie O'Connell Rodriguez: See seostub tegelikult palju meie selle nädala kuulajajutuga. Ta üritas olla ennetav ja pöörduda abi saamiseks.

Ta helistas otse oma laenuandjatele, et teada saada, kas ta saaks nendega alternatiivseid tagasimaksestrateegiaid välja töötada. Kuid üks asi, mida ta leidis, oli see, et mõned laenuandjad ei olnud tegelikult nõus temaga koostööd tegema, kui tal polnud üle 800 krediidiskoori. Ja see viis teda selleni, et ta tundis: "Olgu. Noh, kui ma ei saa oma laenuandjatelt vajalikku, pean leidma midagi muud. "Ja siis see viis teda otsima kolmandate isikute valikutel ja viis ta lõpuks olukorda, kus ta jõudis lõpuks võlgade arveldamiseni pettus.

Leslie Tayne: Nii et kõigepealt pean kuulajat tunnustama, et ta tunnistas probleemi ära, selgitades välja, mis on selle aluseks olev probleem. Jõudmine päästerõngani ja erinevate võimaluste uurimine ning sissetulekute täiendamine, et nad saaksid seda proovida.

Väljakutse sai, see on natuke saak-22. Nii et tal on krediitkaardivõlg ja see on seotud kulutustega. Nii saab ta kulutused kontrolli alla, tal on veidi rohkem sissetulekuid, kuid tema krediidiskoor pole refinantseerimiseks piisavalt hea.

Nii läks ta seejärel võlgade lahendamise poole. Nii et võlgade arveldamise korral on idee, et vähendate võlgnevusi. Ja teil on uus struktureeritud tagasimaksekava. Kui ütlen struktureeritud, toon teile näite. Teil on 10 000 dollarit võlga. See laheneb vähemaks. Oletame, et viis või 6000. Struktureeritud tähendab, et seda makstakse teatud aja jooksul, eesmärk on intressivaba. Ja see on üles ehitatud teatud aja jooksul, mis tuleb ära maksta.

Arusaamine, et võlgade arveldamine ei hõlma seda, millal te maksetega tegelete. See ei tähenda ka seda, et dollari eest saate 10 või 20 senti.

Otsite seda oma eelarve piires struktureerida. Nii et peate mõistma, milline on teie eelarve, millised on teie saadaolevad rahad ja kuidas seda makstakse. Ja see kõik peab olema kirjalik. Ja siis, kui see on läbi, peab see tulema kirjalikult. Ja lubage mul öelda teile, mitu korda võlausaldajad teevad vigu ja mitte ainult ei tee vigu, vaid võib juhtuda ka inkassofirmas ja siis kutsutakse see tagasi algsele võlausaldajale. Ja te kulutate, mõnikord kulutame kaks või kolm või neli kuud konto otsimiseks ja keset arveldust kinnituse saamiseks.

Nii et see on palju, palju keerulisem, kui tundub. See vähendab teie sularahakulusid, seadistades struktureeritud makse vähem kui olete võlgu. Kui see laheneb, siis jah, see näitab, et olete oma krediidiaruande taga.

See on keeruline, kuid jällegi lihtsustatud versioonis vähendab see põhisaldo, struktureerib seda ja siis kaob võlg.

Ma arvan, et see on tegelikult kasulik.

Stefanie O'Connell Rodriguez:Millal jõuate võlgade tasumise kaalumiseni?

Leslie Tayne: Kindlasti, kui olete uurinud võlgade konsolideerimist ja see pole teie jaoks valik ning tunnete, et teil on makse täitmisega probleeme võlausaldajatega ajakava ja et saldo pole kunagi langenud, on need mõned märgid, mille üle olete valmis kaaluma võla tasumist kindel.

Stefanie O'Connell Rodriguez:MinaKas on olemas tavaline tasude struktuur, kui töötate kellegagi, et aidata teil võlgade lahendamisel?

Leslie Tayne: Töötame ettenägematute sündmuste kallal, see tähendab, et teenime protsendi sellest, mida kliendi säästame. Niipea kui näete igakuiseid teenustasusid, oleks see minu jaoks punane lipp. Mõnikord on see, mida peetakse ettemaksuks, kuid kohe pärast esimest makset tuleks võlausaldajatega ühendust võtta ja alustada läbirääkimisprotsessi.

Hea oli see, et aastate jooksul lõid föderaalvalitsus ja kohalikud osariigi valitsused reeglid ja seadused, mis nõudis teatavaid litsentsimisnõudeid ja nõudis, et need ettevõtted oleksid nüüd abivalmid ja järjekindlamad tarbijatele. See eemaldas suurema osa halbadest õuntest, kuid siiski on olemas neid, kes väidavad, et nad saavad võlgade arveldamist. Nad võtavad raha ette ja ütlevad, et võtavad võlausaldajatega ühendust, kuid tegelikult ei tee seda. Nad ootavad raha kogumist. Ja sel hetkel, tarbija pettunud, pole tegelikult midagi tehtud. Ja siis ei saa tarbija nendega enam ühendust saada, sest number, millele nad algselt helistasid, oli tõesti kõnekeskus. Ja ma hoiatan inimesi... ja need on mõned punased lipud, millele tähelepanu pöörata. Kui saate postiteateid, kui näete asju teleris või raadios, peate olema ettevaatlik.

Ma ei väida, et nad kõik on halvad või kõik on valed, aga ma räägin tarbijate ettevaatlikkusest, et paljud neist on kõnekeskused. Ja mitu korda on need müügikeskused, kes müüvad teid mõne programmi või protsessi kaudu ja te ei tegele tegelikult otse ettevõttega. Ja nii ei tea tarbija seda tegelikult, sest kuna teisel liinil olev inimene on hästi koolitatud, saab ta aru, et võlgades on see väga emotsionaalne aeg. Ja emotsioonide, stressi, ärevuse, hirm, tundmatu, see kõik koguneb ja muudab selle väga selgeks ja keeruliseks otsus.

Ja see kõlab hästi. Nii et kui vaatate neid protsesse ja kui kuulaja neid protsesse vaatab, olid tal suured kavatsused - ta otsis ennast aidata. Isik, kellega ta tegeles, ütles: "Jah, pole probleemi. Tuleme välja maksega. Võtame ühendust teie võlausaldajatega. Me tegeleme nendega. Ja me saame kõik teie kontod arveldatud ja saate hakkama X ajaga. Ja me garanteerime, et lahendame selle X protsendimääraga. "Ja see kõlab hästi, kuid siin on selle stsenaariumi probleemid. Esiteks pole võlgade arveldamise valdkonnas garantiisid. Ma võin garanteerida, et garantiisid pole.

Nii et kui otsite võlgade lahendamise abi või võlgade abi, siis soovite advokaati. Sa tahad partnerit, kedagi, kes võtab aega, et aru saada, mis sinuga toimub, kes läheb rääkida teiega regulaarselt, ilma et peaksite kartma tasu, et kõike tehakse samamoodi kontoris. Kus teie rahaga ümber käiakse? Kes rahaga tegeleb. Kuidas võlausaldajatele makstakse? Millal neile makstakse?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ma arvan, et paljude inimeste jaoks on võlgade arveldamise ajaks juba nii haavatav positsioon? Ja sõnad, mida ta kasutas, olid sellised: "Ma olin meeleheitel. Tundsin, et keegi ei hakka mind aitama. " 

Ta nuttis kergendatult, sest tundis, et maailma kaal on temast lahti. Ja need on nii võimsad emotsioonid. Ja et sulle visataks päästerõngas, tahad seda uskuda. Ja ma tean, et mainisite väga häid punaseid lippe, millele tähelepanu pöörata. Ja ma arvan, et seda on tõesti hea teada. Millised on mõned rohelised lipud, millest peaksime teadlik olema? Kuidas me saame teada, kas see on hea partneri hea märk?

Leslie Tayne: Seega on leevenduse põhjus see, et teisel liinil olev inimene saab aru, millised on teie vajadused. Nii et sellel on emotsionaalne ja praktiline ning äriline külg. Nii et jah, tunnete emotsionaalselt kergendust. Ja see tähendab teie jaoks seda, et nüüd saate teha hea otsuse. Nii et astuge samm tagasi ja hakake nüüd mõtlema, kuidas õigeid küsimusi esitada. Ja see on väljakutse. Väljakutse seisneb selles, et kuna ta pole kunagi olnud sellises olukorras ega tarbijana, pole te varem selles olukorras olnud, siis on keeruline teada saada, milliseid küsimusi esitada. Nii et jah, üks, see peaks tekitama hea enesetunde.

Teiseks peaks see vastama kõigile teie küsimustele. Küsi: "Kas ma hakkan sinuga kogu protsessi vältel tegelema? Ja kas sa oled minuga igal sammul? "Kus nad asuvad? Roheline lipp, neil on kontor, mis ei tööta kaugelt. Kohas on füüsiline kontor, mitte postkast, ei kontori aktsia, mitte ükski neist. Ja ma ei ütle, et need on teatud ärimudelite jaoks halvad asjad.

Mida ma ütlen, on see, et selles areenil on vaja usaldada ettevõtet, kellega te töötate, füüsilist asukohta, sealseid füüsilisi inimesi ja seda juhtida. Mis riigist nad tulevad? Uskuge või mitte, mõned riigid väidavad, et regulatsiooni pole. Florida on juhtumisi üks neist, see on üks neist osariikidest, kus see on nagu metsik lääs ja nad ei reguleeri palju sellist tüüpi tegevust. Nii et Florida, Texas, Arizona osariigis on palju ettevõtteid, neid kiputakse ilmutama just seda tüüpi jurisdiktsioonides. Kas nad asuvad siis seal, kus te asute? Kas saate minna neid vaatama? See on suurepärane roheline lipp,

Kus raha hoitakse? Kui näete maksegraafikut, kus osa rahast läheb neile nüüd enne, kui nad iga kuu kõik võlad tasuvad - ütleme, et esimesed kuus, üheksa või 12 makset - on see tohutu punane lipp.

Tehke lihtne veebiotsing, minge veebi. Ja ärge jääge ainult esimese või teise lehe juurde, sest nagu me teame, võib osa teavet maha matta, vaadake tõesti, kes nad on, kes on inimesed?

See, et seal on üks või kaks negatiivset arvustust, ei tähenda, et ettevõte oleks halb, vaid pidevalt negatiivne veebiarvustused, halb Better Business Bureau, CFPB, mis on tarbijate finantskaitse büroo kaebusi.

Ettevõte pole nii kaua tegutsenud või pole nad tegelikult võlausaldajatega sisse seadnud. Ja siin on minu lemmikküsimus. Kas ma peaksin midagi teadma, et te ei ütle mulle seda või et ma peaksin teilt küsima?

 Kas ma peaksin midagi enne teada saama protsesside või protseduuride kohta, mida ma pole teilt veel küsinud? Ja las nad täidavad sind. Las nad räägivad.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kuidas me saame teada, kas need on õiged vastused, mida nad meile ütlevad?

Leslie Tayne: Kindlasti tehke oma kodutööd ja vaadake, kas mõni sõber, sugulane või keegi soovitas teil selle ettevõttega koostööd teha, sellest oleks kindlasti abi. Teine spetsialist, saame palju suunamisi raamatupidajatelt, juristidelt, finantsinimestelt.

Ausalt öeldes paneksin teie küsimused kirja. Paneks vastused kirja. Ma võtaks selle mõtlemiseks päeva või kaks või nädala. Sel hetkel, kui tunnete survet, siis ütlete iseendale, tunnen mingil põhjusel survet. Ja teate mida, sest ma tunnen survet, et peatun ja mõtlen ning mõtlen sellele veidi järele. Lase sel sisse elada.

Nii et lihtsalt sellepärast, et saite kirja ja sellel on umbes teie võlasumma ja konkreetsed võlausaldajad, või see näeb välja nagu juriidiline kiri. Ja saate need kirjad, panete selle aadressi arvutisse ja näete, mis välja tuleb. Kes teie juurde tuleb? Ja seetõttu hoiataksin teid kirjade ja e-kirjade ning seda tüüpi reklaamide osas, sest jällegi on teie teavet hõlpsasti võimalik osta ja hõlpsasti leida Interneti kaudu. Nii et ärge laske sellel meelitada end valetundelisse turvatundesse.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ma lihtsalt näen, kuidas see on nii levinud ala valeinformatsiooni, pettuste jaoks, sest isegi kui keegi, kes on minu rahaga väga kinnisideeks, arvan, et tunneksin end täiesti endast väljas.

Leslie Tayne: Nii et lubage mul anda teile anekdoot, mida me juriidilises maailmas kasutame. Nii et ennast esindaval advokaadil on kliendi jaoks loll. Nii et see tähendab, et mõnikord ei saa te seda ise teha. Nii et ma olen advokaat, kuid mõnikord on mul vaja muul moel erinevat tüüpi advokaate. Seega pole häbi abi küsida.

 Tarbija jaoks või teie jaoks, kes pole seda varem kogenud,

On arusaadav, et see oleks valdav. Ja sellepärast peate olema õiges mõtteviisis, peate omandama selle kogemuse põhjal hariduse ja teil peab olema tõeline head mõistmist ja võtke otsuse tegemisel aega ning ärge tundke survet selle otsuse langetamiseks ega tundke survet seda teha otsus.

Nii et ärge kaotage lootust, seal on endiselt häid inimesi, häid organisatsioone, mis võivad teid aidata.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Üks raskemaid asju finantsotsuste langetamisel, eriti suurte puhul, on kõrgete panuste ja vähese teabe kombinatsioon. Pole saladus, et meie raha kohta tehtud otsused võivad meie elu tohutult mõjutada, kuid samas oleme sageli lihtsalt saadaolevate finantstööriistade ja -ressursside kohta esimest korda teada, kui proovime neid luua valikuid.

Kui lisada emotsioonid varasematest finantskogemustest ja vigadest, mida me muide kõik teeme, pole ime, et oleme valeandmete ja röövelliste tavade suhtes haavatavad.

Sellest hoolimata on oluline, et me ei laseks neil halbadel kogemustel ja valel sammudel takistada meid vajadusel abi küsimast ja tulevikus ressursse otsimast. Hannahi puhul võib võlgade arveldamine olla tema jaoks ikkagi potentsiaalne võimalus. Hea mainega ja akrediteeritud finantsprofessionaal, kes vastab Leslie Tayne mainitud rohelise lipu standarditele - suudab aidata tal seda hinnangut teha ja uurida muid võimalikke lahendusi krediidi parandamiseks, vähendades samal ajal võlga koormus.

Hea on see, et Hannah on juba õigel teel - ajamaksetele prioriteediga seades ta oma krediiti uuesti üles; vaimse tervise ravi, mille ta on saanud, on juba lahendatud paljude põhiliste võitluste puhul, mis viisid tema võlgadeni; ja on selge, et Hannah on jätkuvalt ennetav oma tagasimaksevõimaluste ja alternatiivide hindamisel, kuna tema krediit paraneb.

Relvastatud rohkem teavet punaste lippude kohta, millele tähelepanu pöörata, ja rohelisi lippe järgida - Hannah võib aeglaselt hakata taastada usaldus mitte ainult saadaolevate finantstoodete ja mainekate ressursside vastu, vaid veelgi olulisem - aastal 2007 ise.

See on olnud Real Simple'i konfidentsiaalne raha. Kui teil, nagu Hannahil, on rahasaladus, mille jagamisega olete vaeva näinud, võite mulle saata meilisõnumi rahapunktis, mis on konfidentsiaalne reaalse lihtsa punktiga com. Võite jätta meile ka kõneposti telefonil (929) 352-4106.

Money Confidential toodab Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott, mina, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Tänu meie Pod People produktsioonitiimile: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning ja Trae Budde.

Kui teile meeldib see, mida kuulete, palun jätke meile ülevaade Apple Podcastsi kohta või rääkige oma sõpradele Money Confidentialist. Real Simple asub New Yorgis. Meie leiate veebisaidilt realsimple.com ja tellige meie trükiväljaanne, otsides Real Simple lehelt www.magazine.store.

Täname, et meiega liitusite ja näeme järgmisel nädalal.