Elustiili libisemine: mis see on ja kuidas vältida eluviisiga pugemist

Enamiku inimeste jaoks tähendab tuleviku kavandamine oma rahanduse kontrolli all hoidmist. Enamik peamisi eesmärke elus - maja ostmine, vapustavate pulmade viskamine, kord elus puhkus, laste saamine - on kõige parem saavutada kindla rahalise alusega. Peale nende ühekordsete verstapostide unistavad paljud inimesed mõõdukalt luksuslikust (või äärmiselt luksuslikust) elustiilist, mille ülalpidamiseks on vaja teatud summat. Kuigi need järeleandmised tunnevad end hästi ja oluliselt, võivad need viia ka elustiili hiilimiseni, mis võib hävitada mõistliku rahalise planeerimise.

Kui teie (või teie ja teie partner) olete loonud rahaline iseseisvus sellega, mis teil on ja olete välja mõelnud kuidas krediitkaardivõlast välja tulla muu hulgas olete rahaliselt üsna heas kohas. Arvate, et teie sissetuleku positiivsed muutused - näiteks tõus või boonus - parandaksid ainult teie rahalist seisu, kuid tänu elustiili hiilgusele ei ole see alati nii.

Mis on elustiili hiilisus?

Eluviisi puhang, mida mõnikord nimetatakse elustiili inflatsiooniks, on siis, kui sissetulekutega kasvavad elamiskulud ja vähemolulised kulutused. Eluviisist pugemine võib teha tegevusi või asju, mis tundusid luksusena, kui teil oli madalam sissetulek või elatustase - pikk puhkused eksootilistesse paikadesse, tipptasemel seadmed, uhiuued autod, sagedased söögikohad tipptasemel restoranides - näivad hädavajalikud. Põhimõtteliselt on see teie elustiili ja elatustaseme pugemine tasemeni, mida te poleks suutnud oma elus varem säilitada. Eluviisist libisemise halbadel juhtudel võib see tarbetu kulutamine kokkuhoidu vähendada.

"Elustiili hiilimise märgumärk on vaimne või kuuldav peegeldus:" Kuidas ma tegin seda kunagi vähem? "," Ütles Katie Waters, atesteeritud finantsplaneerija Stabiilne vesi rahaline. "Oleme leidnud, et kliendid eitavad sageli oma liigsust ja muudavad sissetuleku suurenemisel mõõdukuse määratlust."

Waters ütleb, et ta näeb sageli kliente, kes on otsustanud võtta pikema puhkuse, uuendada oma kodu ja osta uusi autod - kõigi nende niinimetatud (ja kulukate) puudusetõrgete korral võib veenda neid pensionisäästule ka lisama väljakutse.

"Ükski neist [luksuskaupadest] pole iseenesest keelatud ega räpane," ütleb Waters. “Jube peitub teie mandaadis kõik nemad: maja, autod, reisieelarve, köök / tagaaed / kelder / vannitoa ümberehitus, erakoolid. ”

Elustiili libisemine on kõige paremini nähtav kõrge teenijate seas, kuid sellesse lõksu võib sattuda igaüks. Kes ei ole õigustanud sagedamini väljas söömist iga nädal pärast 1 või 2 protsendi tõusu saamist? Omavahendites elamine võib tunduda otsekohene, kui teie vahendid on väikesed. Võite endale öelda, et pärast järgmist tõstmist või boonust säästate lihtsalt rohkem raha ja hoiate kõik muu samaks. Kuid kulukama elustiili sireenikõnele on raske vastu panna: kui te teenite piisavalt raha suurema korteri lubamiseks, kas ei peaks te kolima suuremasse korterisse? Võib-olla võite endale lubada seda kõrgemat üüri, kuid see suurenenud kulu vähendab teie kokkuhoidu.

"Eluviisist loobumise süüdlane number üks on teie krediitkaardile kulutamine ja selle tasumine iga kuu," ütleb Waters. Nii nagu töö laieneb ettenähtud ajale, laienevad kulud ka antud krediidilimiidile - või sel juhul pakutavale sissetulekule. Võimalik, et teie krediitkaardiarved olid palga esmakordsel teenimisel palju, palju madalamad kui nad praegu on. See teie keskmise kuu tasakaalu suurenemine aja jooksul, eriti kui see on graafikule kantud, on füüsiline tõend selle kohta, et olete alistunud elustiili hiilisusele. "

Enda elatustaseme parandamine ja kulutused elust luksusele suurema sissetuleku suurenemise korral pole seda objektiivselt halb asi, kuid kui see harjumus lõikab teie säästupingutusi - olgu siis pensionile jäämiseks, siis hädaabifond, või a 529 plaan lapse hariduse jaoks - see võib olla suur rahaline risk. Nagu Waters ütleb: "Midagi peab andma."

Kuidas vältida eluviisi pugemist

Kui teil on piisavalt raha, on teil võimalik oma mõis ja ka pensionieas kokku hoida: see võtab sama modereerimise ja planeerimise, mida kasutasite väiksema sissetuleku korral.

Kui vähegi võimalik, peatuge eluviisist loobumisega kohe alguses, andes tõste- või boonusrahadel kohe eesmärk. See võib olla võla tasumine (tänate end hiljem täiendava õppelaenu või krediitkaardimakse eest), välja arvatud a maja või lisage pensionikontodele: soovite veenduda, et raha ei hõljuks teie kontol, kus saate Vaata seda. Nii ei kipu teid kulutama seda mittevajalikuks. Saate oma lisarahast rõõmu tunda, kuid peate olema selle suhtes tahtlikult ja tegema seda mõõdukalt.

“Kui saate tõstmise, siis on ülioluline eraldada need vahendid igal kuul automaatselt alates teisest palgast, ”räägib Waters. „Vastasel juhul imbate selle oma elustiili ja te ei saa seda kunagi lahti harutada. Boonuste puhul väidame, et lahuta summa ja laiali. Ravige ennast! Kuid ülejäänud osas eraldage see oma eesmärkidele, kus seda vaja on. ”

Kui kardate, et olete juba mingil tasemel langenud elustiili inflatsioonile, saate oma kulutused siiski ümber pöörata. Kui paned krediitkaardile kõik oma kulud - püsivad elamiskulud ja muutuvad, nii suured kulutused -, soovitab Waters ümberkorraldamine, nii et ainult tavalised, kindlad igakuised kulud, nagu hüpoteegi maksed, kommunaalkulud, spordisaali liikmemaksud jms kaart. See hoiab teie tasakaalu juhitavana.

"Kuu muutuvkulud - toit, rõivad, isikuhooldustooted, kingitused, koduostud, nimekiri jätkub - on koht, kus avaldus tasakaalus hiilib," räägib Waters. „Eelistame, et kliendid arvutaksid oma igakuised äranägemisel olevad kulutused, kontrollides ristkontrolli, tagamaks, et see võimaldab neil seda teha täita oma säästueesmärgid ja eraldada see raha siis füüsiliselt eraldi eraldi maksekontole periood."

Raha eraldamine sel viisil tähendab, et on olemas kindel summa, mida peate kulutama vähem olulistele asjadele. Krediidilimiidi lõpuni kulutamise asemel saate oma eelarves ette nähtud raha kulutada ainult suvakohaseks kulutamiseks. Waters nimetab seda kontot mängukontoks või kulukontoks: see peaks sisaldama kõigi tegevuste kulusid võite tõesti endale iga kuu endale lubada, jättes samal ajal nii palju kui võimalik pensioniks ja muudeks säästudeks eesmärgid.

Et arvutada, kui palju suvalist raha saate iga kuu kõrvale jätta, soovitab Waters teha kolmekuulise kulutuste uuringu. Printige välja viimase kolme kuu väljavõtted - tõenäoliselt krediitkaardi- ja kontokonto väljavõtted -, mis näitavad kogu teie kulutatud raha. Liigitage kõik vähemolulised kulud, arvutage kuu keskmine ja lisage need kõik, et leida oma igakuine Play konto eelarve. (See võib vajada tasakaalustamist, et tagada oma säästmiseesmärkide saavutamine endiselt.)

Waters ütleb, et tema kliendid on seadnud korduvaid ülekandeid, et rahastada Play kontot eraldatud rahasummaga. Selle konto või selle makseperioodi jooksul saab kulutada kõik selle konto piires: „See vabastab meie kliente vajadusest jälgida oma kulutusi ja selle asemel nõuab, et nad lihtsalt kontrolliksid sageli konto saldo ja kasutaksid kulutusi puudutavate otsuste tegemiseks summat ja aega kuni järgmise sularaha infusioonini, ” ütleb.

Kulud, maksud, kindlustus ja säästud peaksid kõik arvutamisel eeldama vähemolulisi kulutusi. Tehke kärpeid vastavalt vajadusele, kuni kulud moodustavad 50–55 protsenti teie kogutulust: Waters ütleb, et see võimaldab tema klientidel tasakaalustada head pensionipõlve oma elustiiliga. (Enamik inimesi, keda ta näeb, paneb 63–68 protsenti oma sissetulekutest kulude katmiseks enne muudatuste tegemist.)

"Nagu kõigi asjade puhul, on ka täiskasvanute moodi rahanduse juhtimise saladus pidev tasakaalupüüdlus," ütleb Waters. "Lõbutsege kogu aeg, kuid ärge laske sabal koeral vedada."