Mis on kodukapital ja rohkem, mida majaomanikud peaksid teadma

Võimalik, et kui olete majaomanik, siis teate, mis on kodukapital, isegi kui sellest pole nende ajal palju räägitud sammud maja ostmiseks. Kui olete mõistet kuulnud, kuid ei tea, mis on kodukapital, pöörake tähelepanu: Kodukapital on sisuliselt teie kodu väärtus, kui arvestate, kui palju olete endiselt hüpoteeklaenu võlgu.

Isegi kui teate, mis on kodukapital, kas võite kindlalt öelda, et teate, kuidas kodukapitalilaen või kodukapitali krediidiliin (nimetatakse ka HELOCiks)? Kui te ei saa, siis siin on juhend selle kohta, mis see on ja kuidas saate kodukapitali kasutada kõige jaoks, alates õppelaenudest kuni kodu renoveerimise projektideni. (Kahjuks ei saa see aidata teil neid ebameeldivaid asju katta maja müügi kulud.)

Mis on kodukapital?

Kodu ostes ei maksa tavaliselt sularahas. Enamik inimesi teeb märkimisväärse

sissemakse maja eest ja kohustuge tegema igakuiseid makseid 15- või 30-aastase hüpoteegi ulatuses. Kodu müügi esimesel päeval võrdub teie kodukapital selle sissemakse summaga. Sissemaks on ainus koduosa, mille eest tegelikult olete maksnud.

Aja möödudes teenite iga laenuga tehtud maksega üha rohkem omakapitali. Hüpoteeklaenu põhiosa eest tasutud summa - mitte intress - on teie kodukapital. Väljanuputama kuidas see hüpoteek varakult ära maksta võib isegi aidata oma kodukapitali suurendada ja ka kodukapital tõuseb, kui teie kodu väärtus tõuseb, ja kui kodu väärtus langeb, väheneb.

Pangad lubavad teil selle summa eest laenata ja kasutada sularaha vastavalt oma vajadustele. Neid kodukapitalilaenu on suhteliselt lihtne hankida ja neil on madalad intressimäärad võrreldes teiste traditsiooniliste laenude ja krediidiliinidega.

Kodukapitali krediidiliin vs. kodukapitalilaen

Omakapitali vastu saate laenata paaril erineval viisil. Üks tavalise kodukapitalilaenu kaudu. Neid laene antakse välja ühekordsete maksetena kuni 30-aastaste makseplaanidega, mille maksate algse hüpoteegi tasumisel. Intress arvutatakse laenu väljavõtmise ajal ja sularaha saate kohe kätte. Enamik panku laseb teil oma laenu sularaha kasutada 10 aastat, enne kui peate selle tagasi maksma, sageli 20-aastase perioodi jooksul.

Teine võimalus on kodukapitali krediidiliin või HELOC. HELOC toimib rohkem kui krediitkaart, võimaldades teil osta ja maksta asjade eest kindla summa ulatuses. Maksate intressi ainult tehtud ostude eest ja te ei pea muretsema ettemääratud summa tagasimaksmise pärast.

Kolmas võimalus on Joonis kodukapitali joon, uus hübriidmeetod, mis on lihtsama ja kiirema alternatiivina traditsioonilistele HELOC-idele ja kodukapitalilaenudele. See pakub Interneti-põhist taotlusprotsessi ja otsust - mis on tehtud vaid viie minutiga - ning kiiremat rahastamist, andes majaomanikele raha viie päevaga. Samuti võimaldab see majaomanikel laenu võtta madala fikseeritud intressimääraga, kasutades algul ühekordset rahasummat (sarnane kodukapitalilaenuga) ja võimalus hiljem vajadusel rohkem välja võtta (nagu näiteks a HELOC.)

Mis tahes tüüpi omakapitali vastu laenamise korral on tingimused ja intressimäärad tavaliselt üsna head.

"Põhjus on see, et panite osa oma majast tagatiseks," ütleb Zillow majandusteadlane Jeff Tucker. "Kui teete vaikimisi vaikimisi makse, võivad nad teie koju viia, seega on see panga jaoks turvalisem krediidilimiit."

Milleks saate kasutada kodukapitalilaenu või kodukapitali krediidilimiiti?

Kõik, kes vaatavad vannitoa ümberehituse kulusid või kaaluvad uut tara, teavad, et suured renoveerimistööd võivad maksta käe ja jala. (Vaadake lihtsalt tüüpilist köögi ümberehituse maksumus.)

Kuid puuduvad reeglid selle kohta, kuidas peate laenuks võetud raha oma kodukapitali vastu kasutama. Kuid kui raha kasutatakse, leiavad enamik inimesi, et kodukapitalilaenud on tavapäraste laenude ja krediitkaartidega võrreldes taskukohasem variant.

"Heaks kasutuseks võiks olla õppemaksu tasumine või mõni muu suur ühekordne arve, mida võiksite oma lastele katta," ütleb Tucker. "Paljud inimesed võivad leida, et nad saavad sedalaadi krediidi eest paremaid intresse kui näiteks õppelaenu pealt."

Kodukapitalilaenu nõuded

Koduse kapitali krediidilimiidi saamiseks võite saada õiguse alates oma kodu ostmise päevast. Nende laenude taotlemiseks ei ole ooteaega ning teie kõlblik summa sõltub muude tegurite hulgas ka sellest, kui palju olete oma laenule maksnud. Teisisõnu, teie laen ei saa olla suurem kui teie kodukapital.

Pärast finantskriisi hakkasid pangad piirama kodukapitalilaenude ja HELOCide mahtu 80–85 protsendiga majaomaniku omakapitalist. See summa tagab, et te ei võlgu oma kodukapitalilaenult kunagi rohkem kui algse hüpoteegi korral.

"Kaheksakümmend protsenti on juba pikka aega olnud tipus," ütleb Tucker.

Kui taotlete kodukapitalilaenu või kodukapitali krediidiliini sama panga kaudu, kes finantseeris teie algset hüpoteeklaenu, võite näha mõningaid eeliseid, näiteks suhte allahindlust. Samuti on laenu maksmine lihtsam, kui see on tehtud samas pangas, sama rakenduse või konto kaudu.

Sõltuvalt pangast peate võib-olla maksma omakapitali saamiseks tasusid, nii et ärge kartke sisseoste teha.

Enne teie kinnitust soovib pank lasta teie kodus hinnangu anda. See samm on vajalik olenemata sellest, millal teie viimane hindamine lõpule viidi. Pangad ei usalda selliste saitide nagu Zillow pakutavat teavet, väidab Tucker. Tavaliselt peate selle teenuse eest maksma ja ootama tulemusi, enne kui pank otsustab, milline on teie kogu kodukapitalilaen. Hädaolukorras võite siiski oodata, et saate oma laenu kinnituse üsna kiiresti, 30 kuni 35 päeva jooksul.

Kodukapitalilaenu vead ja lõksud

Kuigi võib tunduda, et eluasemelaen või kodukapitali krediidiliin on lihtne ja taskukohane võimalus kodu korrastamiseks, muude võlgade tasumiseks või hädaolukorras kasutamiseks on olemas lõksud.

Seda seetõttu, et iga laenuga on endiselt võimalus maksejõuetust täita.

"Kui olete kindel, et teie sissetulek jätkub, et saaksite selle tagasi maksta, on see turvaline valik," ütleb Tucker. "Kuid kui ühelgi meist pole kristallkuuli, ei saa me olla kindlad, et meil on sama töökoht kui eelmisel aastal."

Ja kuigi tagatisskeemid on olemas, et vältida turulepääsu sulgemist (mis juhtus massiliselt finantstehingute ajal kriis), mängib turg endiselt rolli selles, kas jääte koju, kus võlgnete rohkem kui praegu, väärt.

Lähenege seda tüüpi laenule nii, nagu teete seda mis tahes teisel, ja mõelge, kas saate seda maksta ja kas võimalikud tagajärjed on riski väärt.